我和老公同岁，都是1981年生人，三年前结婚时，在双方父母的全力支持下买了一套两室一厅的婚房。目前，我和老公每月税后收入合计12000多元，剔除每个月月供4500多元，还剩下7500元作为日常生活开支，其他福利以及年终奖加起来也有1万元左右。去年年初，我们的小家庭迎来了一名新成员，女儿的出生给家庭增添了不少欢乐，但也使得我们俩的生活压力陡增。
女儿的到来，使得我们对未来感到非常焦虑：两人的积蓄少得可怜，就连女儿的养育都要借助父母的一部分力量。父母终有不能依靠的一天，两人退休之后社保的那点养老金，又如何能够安然养老呢？
在痛定思痛之后，我认为，我们需要做的第一件事，便是做好养老目标规划。
首先要解决的问题是——我们俩的养老到底需要多少钱才够？与朋友探讨的时候，大家众说纷纭，有的说需要100万元，有的说怎么也得300万元，还有的朋友甚至说1000万元都不够养老的。其实，这个数字每个人都不一样，毕竟每个人的工作收入、消费习惯、健康状况都有差异。
我认为，比较理想的养老生活的标准很简单，就是退休前后的生活水平相差不大。我引入了一个“养老金替代率”作为衡量我们养老规划的标准。养老金替代率是指退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率，是衡量劳动者退休前后生活保障水平差异的基本指标之一。如果养老金替代率能接近于100%甚至大于100%，那就是非常理想的养老生活了。
假如我老公60岁退休、我55岁退休，以略高于平均寿命的85岁来粗略估算，假使我们俩月均开支5000元的话，那么需要至少筹备150万元养老金。但是这样的估算是十分不准确的，若考虑通货膨胀的因素，假设通胀率每年为温和的3%，那么实际上我们需要的养老金肯定将超过200万元。若考虑到我们在未来退休之后身体状况逐年趋弱，相应的医疗费用会逐渐增加，那么需要筹备300万元的养老资金才能心安。
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