理财是一种观念———重要的不是你挣多少，而是你存多少和规划多少！
理财是一门重要的必修课，家人病痛及赡养、自己的生老病死，样样都离不开一个“财”字，如果缺乏统筹规划，家庭虽不致于一时拮据，但若遭遇天灾人祸，则小康也必成赤贫。所以未雨绸缪是理财的核心思想。
日前，早报理财热线86530000接到读者张先生来电，询问普通市民如何理财。为此，记者邀请保险及银行理财专家，为张先生精心设计了理财规划。
理财案例：年入5万如何理财
张先生是崇州人，与妻子在华阳做生意，全家年收在5万元至6万元，存款有10万元左右。张先生在崇州有一套按揭房，月供1000余元，现在全家则在华阳租房居住，月租金1000元。全家每月生活费在500元左右，有一辆面包车用于跑生意。孩子21岁，暂无工作。老母亲在崇州，由兄弟几人共同赡养。
张先生担心以后家人出现意外或者发生疾病，希望理财专家能推荐相关保险，并指导他们投资理财。
专家：持家先保障后理财
首先，为了安全起见，张先生在投资之前应当留出2万元来，作为日常生活的备用金。
接下来，他们的家庭理财应分3步走：
一、建立家庭备用金。可将第一年的结余拿出1/3，以活期或货币基金方式持有，其余以定期或债券基金方式持有；
二、建立家庭保障计划。张先生有一定的保险意识但保障不全面、保额偏低（全家只有农村基本医疗保险），建议重点为自己———家庭的支柱收入者增加意外和重疾医疗险，为爱人和孩子也适当增加一部分保险以提高家庭的综合保障程度，保费支出年缴5000元左右；
三、在保障充足以后，应利用资金积极理财。可将存款的一部分以4：4：2的比例分别定投于股票型、配置型和偏债（债券）型基金，也可以选择投资连接型保险，兼顾投资和保障双重功能。
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