已经退休在家的沈阿姨，今年58岁。老伴已去世，子女在外地，她目前一人居住生活，月生活费800元左右。沈阿姨每月有两千元左右退休金，存款5万元，国债5万元，之前单位办有医保。

　　【理财目标】

　　由于子女在外地，所以沈阿姨首先考虑的是养老问题，她在投资方面虽然有经验，毕竟还是存在风险，希望在接下来的时间选择风险最小并且保证收益的投资方式，同时还想留笔钱给子女。

　　【专家理财方案】

　　以下是民生银行成都分行中国金融理财师付彦的方案

　　根据沈阿姨的投资要求和年龄、风险承受能力等条件，可供投资的产品有了明确的范围和期限的限制：投资品种以收益稳定、低风险的债券类产品为主，期限主要考虑3年以内的中短期产品。

　　投资国债是个很好的选择，产品风险有国家信用为担保，收益固定，但期限不够灵活——凭证式国债期限多为3年、5年，若提前支取需支付相应手续费。在安排其它投资时就可多选择一些期限在1年左右、更具灵活性的产品。

　　单购买国债，投资过于单一，有没有什么产品是既能投资于多种债券同时有长短不同的期限可供选择、并且投资渠道、投资方式也简便易行的呢？以民生银行增利型产品为例，主要投资于债券市场国债、企业债、央行票据、银行存款等，期限从7天、1个月、3个月、6个月到1年不等，收益率高于同期限的定期存款，比如1年期的产品，年收益率3.25%(1年期定期存款利息2.25%)。

　　对于留给子女的那部分财产，除了直接留现金的方式也可以换一种形式——以子女作为被保险人的分红型商业保险。现在以沈阿姨为受益人，沈阿姨享受分红收益，将来可变更受益人为子女，子女继续享有分红收益；如果疾病或意外导致身故，能获得相应的保险赔偿金；但要注意的是分红收益是不确定的。

　　在人生旅途各阶段中，“养老”是最后一个阶段，也是非常重要的阶段。随着生活水平的提高、社会重视程度的增强，养老所涉及的内容更加丰富，不仅是简单解决衣、食、住的问题，还有医疗、精神生活等更多的内涵。

　　退休后，收入来源更加单一，工资增长幅度降缓，医疗费用等支出增长，收支不平衡的情况更加明显。所以“养老计划”最好在退休前就开始进行规划，用更充裕的时间、更丰富的产品，再加上长期投资所带来的“复利”效果，为退休后的生活准备更充分的物质条件。