2013年，中国养老金的缺口将达到18.3万亿元的消息一传出，人们纷纷四处求证，同时也开始担心自己的老年生活。日前，人力资源和社会保障部公开表示，相应推迟退休年龄已是一种必然趋势，将适时提出弹性延迟领取基本养老金年龄的政策建议。一时间，有关延迟退休的说法引发激烈争议。更有深谋远虑者已经开始考察该购买什么样的商业保险进行补充了，而新华保险是否真的能长大也成了很多人想弄清的问题。

　　现在看来，如果想只靠社保来养老，那是远远不够的。保险精算师帮助我们算了这样一笔账，如果在60岁退休，终老年龄80岁，基本生活费和医疗保健支出月均消费起码要1000元，就算不考虑通货膨胀，至少也将需要1000×12×20＝24万元的养老金。如果加上旅游、休闲支出，每月平均消费就要2000元以上，那将需要2000×12×20＝48万元的养老金了。如果身体健康，活动90岁、100岁，再考虑到通货膨胀因素，需要的养老金就将是一个惊人的数字了。所以，人到了30岁就应该为自己的晚年生活作准备了，购买商业保险是必要的储备之一。

　　稍有理财理财常识的都知道不能把所有的鸡蛋放在一个篮子里的道理，商业保险可以分散风险，又能保证中长期有一个不错的收益，可以有效地化解养老压力。在一个完整的养老理财组合中，保险毫无疑问地是整个组合的基石。在如今的低利率时代购买养老险，保险理财专家建议选择有分红功能的年金产品。在享受固定收益率的同时，还能够通过分红收益，抵消市场利率上升，和通胀对资金的影响。目前市场上的保险分红方式分为保费分红和保额分红两种。保费分红也叫作美式分红，代表公司是中国人寿。每个会计年度结束后，寿险公司会根据当年度的业务盈余情况来确定当年度的可用于分配盈余，然后按照各保单的保费对总盈余的贡献大小给每个保单派分红利。保额分红也叫作英式分红，这种分红不是以保费为基数，而是以保额为基数。每年的分红不以现金形式发放，而是用来直接增加保险金额，下一年度又以增加后的新保额为基数进行分红。当保单终止时，客户还会根据当时保险公司的盈利状况，以现金方式获得一笔终了红利。

　　正所谓鱼和熊掌不能兼得，保费分红较为简单，容易理解，客户马上可以见到现金，可随时领取。缺点是体现保险真谤的保额没有增加，以现金价值为分红基础，投保初期现金红利很小。保额分红投资收益高于保费分红，保险金额逐年增加。缺陷就是不是现金分红，领取方式不那么灵活，要通过退保或者减少保额的方式才能实际获得红利。适合打算长期拥有，用于养老储备的投保者。

　　购买商业养老保险获得的养老金只是全部养老规划中的一部分，在选择保险计划时，要充分考虑自己的收入水平，结合自己的日常开销、未来生活预期、通货膨胀等因素做出合理的选择。新华保险理财专家建议购买商业养老保险的保费应控制在年收入的20%以内，想要获得的补充养老金占所有养老费用的比例以20%~40%为宜。