董女士，38岁，国企管理层，月收入1.5万元，年底双薪，并有3万元的分红。董女士每月给父母1000元的生活费。老公蒋先生37岁，供职于外企，每月收入1.2万元。

　　董女士夫妇均有社会保险，退休时两人可领取每月约6000元的养老金，现在每月开支约6000元。夫妇二人结婚10年至今未育。董女士家庭有现金3万元，人民币存款20万元，美元存款2万元。在三环边上有住房一套，已首付20万元，月供约3000元。准备一两年内更换一部新车，打算15年后退休，退休后基本保持现有生活水平，并准备每年旅游两次。请问应如何理财才能保障自己的晚年生活？

　　【号脉问诊】

　　董女士夫妇收入较高，家庭年收入约37万元，年支出约12万元，年净收入约25万。有房有车，存款多负债低，财务安排保守、稳健，生活水平较为优越，缺点在于：投资回报率低，保险保障不足。

　　【对症下药】

　　换车规划：董女士夫妇现有存款足以支持一两年内购置新车，建议将2万美元存款兑换为人民币，用25万元人民币选购1年期或2年期银行理财产品，按净收益率5%计算，到期后本息合计27.56万元，采用现金加旧车置换方式足以满足购车需要。

　　退休规划：董女士夫妇目前每月节余1.7万元，全年净收入24.9万元，除银行存款外无任何投资，显然不利于储备退休金，以董女士夫妇保守的理财偏好来看，可选择定投方式进行积累。可考虑基金定投或分红型保险期交方式，基金可按月定投、保险按年期交并可配置适合的附加险等。

　　以年定投12万元，复利5%，期限15年计算，15年后可储备退休金259万元；现有11万存款加每年节余8万元购买5年国债，单利4%计算，15年后可储备退休金约124万元；年收入尚有4万多元节余可用于投保商业保险，如重大疾病、住院安心、意外险等，补充已有的社保与医保。即使出现不可预知的意外情况，还可通过出售自有住房方式解决。

　　旅游规划：董女士夫妇退休后，每月6000元养老金基本可满足日常开销，已储备的退休金可支持继续生存30年以上，每年可供支配资金不少于10万元，足以满足夫妇二人每年旅游两次及医疗、雇用保姆等支出。

　　现金规划：董女士用于家庭应急储备的3万元现金可以3张1万元3个月定期存单形式保管，方便随时提取。