保险专家分析，“以时间换金钱”、“以钱赚钱”及“以钱养钱”，是攒退休金的三大策略，投资型保单及储蓄型分红保单都是不错的选择。
一般来说，退休生活费用要有退休前收入的60%至70%，才能维持原来的生活水平。根据台湾劳委会粗估，劳退旧制所得替代率约是24%；劳退新制在基金收益率为2%的情况下，工作30年下来，即使薪资成长幅度每年有3%水平，所得替代率也只有10%，因此受薪阶级有必要自行准备退休金。
保诚人寿协理罗宏彬指出，退休金准备首重纪律，其次是选择工具。保险商品通常具备稳健及低风险优点，还能兼顾医疗保障，退休后的健康及经济问题，可一次做好规划。
他并针对薪水族提供退休准备建议，第一点是以时间换取金钱。初入社会、20岁至30岁社会新鲜人，最大的优势就是年轻，距离退休还有许多时间可以准备，透过“及早准备”、“定期定额”、“长期累积”三个原则，持之以恒投资，可看到时间创造的复利效果。
由于社会新鲜人寿险及医疗险保障多半不足，兼顾保障及投资性质的投资型保单是不错的选择，建议可挑选具多样账户型健康附约的变额寿险主约，以相同的保费，一次满足寿险、医疗险及退休储蓄需求。
第二点是以钱赚钱。30岁至40岁族群多半已具备基本寿险及健康险保障，却正要面临成家立业、生儿育女阶段，累积资产速度会因而变慢，在资金有限的情况下快速累积退休资金的商品，例如变额年金，是较合适的工具。
最后则是以钱养钱。像是40岁至50岁族群的预算充裕、手边已累积一定资产，但已接近退休年龄，应在保本前提下，让退休金额继续增加。
此阶段的人可选择趸缴型分红保单，将已累积的退休金一次投入，除可每年分红，也避免退休金不小心被挪作他用。
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