因此，分红险既具有一定的保障性，又具有风险投资的特质，还可进行合理避税。不足表现在，以年缴方式投资的客户，前期获利不高，并且投资者在缴费期内退保，将遭受一定损失。
4.投连险
这是可能获得高额投资回报的险种，同时具有一定的保险保障。并且投连险享有保险赔款免税的优惠。
建立在证券投资基金基础之上的投连险，其资金运用是依托强大的专业投资队伍，在众多的证券投资基金中不断进行甄别、筛选，寻求那些业绩稳健、经营规范、恪守诚信的基金，进行新的一轮投资组合。因此，它的投资回报率通常高于证券市场的平均利润率，而低于证券市场的平均亏损率。但它具有较高的投资风险，因为损益咬紧证券市场。此外，以年缴方式缴费的投资者，前期的投资收益并不高，因为保险公司在前期运作的费用成本比较高。
投资者选择投连险作为投资工具时，应有长期作战的思想准备，应将这种投资作为战略性投资。
投保建议
刘先生目前只拥有最基本的社保，故应以保障优先，理财紧随其后。1.意外风险。保额建议为年收入的十倍。2.疾病风险。根据卫生部的统计，人一生中患重大疾病的可能性高达72.17%，同时，患病后治愈费、营养费、家庭总收入的减少，都给家人带来拖累。建议考虑20万元-30万元保额的大病医疗保险。3.理财需求。可选返还型分红险。此外还可考虑投连险，建议一次性投入5万元左右为宜。
注意，不管什么样的投资产品，你的资金量大小决定你分享市场的利润。保险理财是家庭理财的其中一种途径，不建议全部或大部分放在保险方面，合理地配置家庭资金才是最好的办法。
方案二：巧买万能险
保障与增值两不误
看得出刘先生一定经历过股市大波动的洗礼，值得庆幸的是，他的操作属于相对理性和谨慎的，全身而退之外也开始想转换投资方式了。而具有稳定增值作用的保险产品或许是其投资转型的正确选择。
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