基本情况：

　　张女士36岁，丈夫43岁，河池人。夫妻两人在当地开了一家小餐馆。目前生意还算不错，每月除去家庭及店里的开支，还能结余3000～4000元。目前有26万元存款，都存在银行。

　　理财目标：

　　张女士说，虽然目前小店生意还不错，但饮食行业变化很快，原先生意很好的店，一下子就变得门前冷落，这是很常见的事情，所以感觉未来生活没有多少保障。

　　1.为了将来着想，张女士想拿现有的26万元做些理财、投资，实现稳定的收益。

　　2.自己和丈夫除了社保外没有其他保险，想买些商业保险，但不知道买哪种好，想听听理财师的建议。

　　理财师唐颖建议：

　　案例分析：从张女士家庭基本情况来看，家庭年结余有3.6万～4.8万元，目前无贷款，整体财务状况良好，但是家庭资产配置较单一，以存款为主，26万元的银行存款没有充分发挥出它的保值和增值作用。在家庭保障方面，她和丈夫除了社保外没有其他保险，家庭保障还有待加强。

　　理财建议：

　　一、构建家庭保障体系

家庭保险规划中，以人身保障和健康保障最为重要。张女士夫妇二人是整个家庭最重要的经济支柱，一旦双方中的任何一人遭遇意外或者发生严重疾病，家庭经济势必受到严重影响，收入下降的同时还要负担大笔医疗开支。建议两人可以选择定期寿险，附加住院医疗和意外伤害保险，花小钱，获取最大的保障，保费的支出控制在年收入的10%左右，保额为年收入的10倍左右。

　　作为养老保险的补充还建议张女士夫妇每人办理一份基金定投，可选择风险较低、收益稳定的混合型基金，每月300元，使自己的退休生活更有保障。

　　二、选择稳健理财投资

　　针对张女士现有的26万元存款，首先，建议以3～6个月的生活开支建立家庭紧急备用金，可用活期存款或货币基金持有。剩余资金可按资金的使用需求规划投资期限，如果中、长期不使用的资金，可以考虑风险低的债券型基金或国债，如果在短期或1年左右需使用的资金，可以考虑银行系理财产品，本金安全、收益稳健，年收益一般在5%～6%左右，高于同期的定期存款收益。

　　另外，张女士夫妇是私营餐饮业主，如果现在的店面是租用他人的，建议可以考虑用这笔资金购买商铺，如果自用，可降低经营成本；如果出租，可作为长期投资，今后将会有稳定的租金收入。

　　基本情况：

　　李先生，31岁，和妻子一起在南宁开了一家小型超市，小孩4岁。除去超市及家庭各项开支，两人每年结余在10～15万元之间。去年刚在南宁买房，每月须付房贷3600元。夫妻两人都买有社保及养老险。目前手头有13万元存款。

　　理财目标：

　　1.李先生说，开超市很辛苦，不想扩大经营，把手头的钱都投到超市中。买房剩下来的13万元，如何利用好以实现更大收益，他想听听理财师的建议（到年底存款估计可以达到20万元）。

　　2.作为个体经营户，李先生担心的还是自己和妻子将来的养老、医疗问题。他想请问理财师，目前自己和妻子购买的保险够不够？

　　3.过几年小孩就要上学了，小孩的教育金该如何积累？

　　理财师廖俊锋建议：

　　多元化创业，需要多元化的理财投资。李先生属于高收入群体，但是收入单一且不稳定，所以建议在投资理财方面应该多关注有稳健收益的产品。

　　1.建立强制存款意识，从现在开始每月拿3000元投资基金定额定投，进行长期而稳定的长线理财，这笔钱可作为以后孩子上学的预备教育金。这种产品的特点不是马上可以看见效果，但只要循序渐进，经过一段时间的积累，一笔小钱就能变成一笔可观的收入，还能养成良好的存款习惯。根据李先生的风险承受能力，建议李先生做一个债券型60%+股票型40%的基金投资组合，平衡市场风险。

　　2.做好应急备用金的留存，减小收入不稳定带来的资金空缺。由于李先生为个体商户，所以建议从存款中拿出3万元作为应急预备金投资到货币基金中。货币基金投资风险低，收益高于活期利息，能达到3%～5%，是储蓄流动资金最好的理财工具。

　　3.把剩下的10万元存款用来购买银行的理财产品，可考虑将5万元的存款投资半年期的银行理财产品，5万元投资短期的理财，这样可以保障一定的收益，而且也不会出现资金空缺，在收益和生意上面都能照顾到位。年底结余的钱也可同样购买理财产品。

　　4.李先生一家在保险方面的投资尚显不足。由于李先生是个体商户，而且又处在家庭成长期，保障需求在这个阶段达到最大化，单单靠社保和养老险是远远不够的。所以建议李先生购买一些商业分红险或者定期寿险，这样不仅可以获得稳定的保险金分红收益，又能获得保险保障，而且还可以作为以后孩子的就业基金和自己的养老金。

　　基本情况：

王女士，外地人，和丈夫一起在南宁做餐饮。目前生意还算不错，每年都能结余10万元以上，目前在银行有40万元存款。

　　目前没有买车买房，租房住。小孩上小学。

　　理财目标：

　　1.王女士一家来南宁有五六年了，一直漂泊，感觉生活很不安定。现在手头有了点钱，想在南宁贷款买套房，结束租房住的生活。2.自己和丈夫都没买保险，请问应该买哪些保险？应该支出多少钱用于买保险？3.小孩上小学二年级，教育基金该如何准备？

　　理财师凌锋建议：

　　一、财务分析。王女士一家是外地人，目前夫妇在南宁开饭店已经有5年了，生意不错，每月大概有8000～9000元的收入，现有40万元存款，想买房。小孩上小学需要准备教育基金。

　　二、理财方案。结合自身经济实力买房是十分重要的。现在房价比较平稳，但贷款利率高，还贷压力比较重，根据王女士收入情况，建议王女士把房价控制在70万元以下，首付款20万元左右。或者建议王女士在学区附近购买一套二手房，这样还可以省去装修费用，既方便小孩上学又可马上入住。剩下的资金除去应急准备金外可以购买银行理财，为下一步购车做好准备。

　　家庭保险规划中，以人身保障和健康保障最为重要。王女士夫妇是做餐饮的，两人都应购买意外伤害保险，以获取保障。王女士夫妇还要考虑购买定期寿险、养老保险或重大疾病险，这是用现在赚的钱为老年生活“埋单”。保费的支出控制在年收入的10%左右，保额的设计为年收入的10倍左右。作为养老保险的补充，还建议王女士夫妇每人买一份基金定投，可选择风险较低收益稳定的混合型基金，每月800元，使自己的退休生活更有保障。

　　望子成龙、望女成凤是父母的心愿，王女士的孩子已读小学二年级了，因此要马上为孩子准备教育基金，基金定投是一个不错的选择。基金定投类似于银行的零存整取，投资风险小，通过长时间的积累，能以较小的投入来获取较大的回报。具体到基金产品，建议选择规模大的品牌基金公司旗