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养老规划应趁早 步入中年建养老金账户
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[导读]:王先生今年35岁,是家庭的经济支柱,他要赡养太太和儿子,另外也要给养老金给四位老人。那么,他们家庭该如何规划养老呢?专家建议,步入中年建养老金账户。
  案例:王先生今年35岁,太太32岁,还有一个2岁的儿子,而王先生是家中唯一的经济来源。王先生夫妇还有四位老人,均已退休,都有自己的退休金,但王先生每个月还是会固定给老人一定的养老金,补助他们的退休生活。王先生目前有10万元的国债和15万的存款。王先生担心自己一旦发生任何人身风险,整个家庭生活将陷入困境,希望制订一份完善的家庭保障计划。

  家庭责任额

  国家注册高级理财规划师梁倩表示,首先要确定王先生需要承担的家庭责任额。

  教育责任额:儿子现在2岁,距大学毕业约20年,每月1000元,需24万元。在国内大学读完4年本科(每年3万元)需12万元。计36万元。

  太太生活费:如果按照女性生命表84岁的平均年龄来计算,王太太还要生活52年,每月1000元,需准备1000×12×52=624000元的基本生活费用。

  老人生活费:每月补贴双方父母每人500元,假设双方父母平均继续生活15年,则王先生至少还需:500×4×12×15=360000元。

  按揭:还欠银行70万元。

  责任总额:最低需要准备36+62.4+36+70=204.4万元。王先生有10万元国债,15万存款,则既有资源25万。王先生的家庭责任缺口为:204.4万元(家庭责任总需求)-25万元(既有资源:存款及国债)179.4000元。这部分缺失可以通过补充相应的终身寿险或者定期寿险来解决。

  养老规划应尽早准备

  李先生今年35岁,准备60岁退休,不计算通货膨胀,他希望退休后每个月至少有5000元的生活费用。李先生拥有社会基本养老保险,按照测算,他每个月可以从社保领取2000元的退休金。

  以男性平均年龄80岁计算,李先生退休后还要继续生活20年。照此计算,李先生所需准备养老金总额为5000×12×20=120万元,而其通过社保养老可以获得的退休金为2000×12×20=48万元,其养老金缺口为120万元-48万元=72万元。

  中德安联理财专家表示,保险能提供长达几十年的资金运作时间,通常以投保时的利率作为保证利率的参考;保险有“半强制储蓄”的作用,能够避免资金使用的不确定性。发生意外时,保险可在最短时间内给付一笔远大于投资数额的保险金。

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