不同年龄段消费者的养老保险消费特征

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[导读]：商业养老保险是针对不同人群的保险需要提供保障服务，每个人面临的需求都不一样，有的比较想理财，有的就比较注重保障，不管怎样，商业养老保险是社保的重要补充，它也有相应的投保原则和优劣势，不同年龄层次的人需要根据自己的需求特征进行投保。

　　1。商业养老保险纳税优惠扶持不足。目前，我国社会养老保险在缴费、投资、领取全程免税，而商业养老保险缴费企业年金仅有4%的税费优惠；团体养老保险则不享受税费优惠。

　　2。商业养老保险的发展空间被社会养老保险挤占。因社会养老保险平均缴费率全国达到28%，大大挤占了企业年金、商业团体养老保险的发展空间，企业难有财力为职工建立企业年金。

　　分类

　　四类保险投其所好

　　中国平安保险集团相关保险专家指出，所谓的商业养老保险即养老年金保险，通常有四种：普通型养老保险、分红型养老保险、投资连结型养老保险、万能型养老保险。

　　普通型养老保险一般包含养老保险金责任和身故保险金责任。保单收益基本固定，目前监管规定的年化收益上限为2.5%。普通型养老保险最大的特点是回报固定，适合于年龄稍大较保守的群体投保。

　　分红型养老保险一般包含养老保险金责任和身故保险金责任。保险公司通常会对保单设置符合监管规定的保底预定利率，每年会对实际经营成果优于定价假设产生的盈余部分，按一定比例向保单持有人进行分配。分红型养老保险最大的特点是保单持有人能够分享保险公司的经营业绩，适合于风险偏好低的人群。

　　投资连结型养老保险一般包含养老保险金责任、身故保险金责任、全残保险金责任。投资连结型养老保险包含保险保障功能，同时至少与一个投资账户关联，资金账户单独管理。投资连结型养老保险最大的特点是兼顾投资和保障的功能，与资本市场关联密切，有可能获取高收益，适合于风险偏好较高的投资人群。

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