日前，中国社科院发布的《中国养老金发展报告2012》，再次提醒人们应该更加关注养老问题。报告显示，2011年城镇职工养老金收不抵支省份达到14个，收支缺口高达767亿元，这一数字在2010年基础上继续上升。面对所有人都难以回避的养老难题，普通市民又该如何积极应对和筹备？

　　一般而言，每个人的养老保障由三部分构成：一是社会基本养老保险，二是企业年金，三是个人为养老准备的资金，包括银行储蓄、养老保险、证券基金等。在各种养老工具中，保险有着特殊的意义，商业性养老保险兼具寿险保障和养老规划的双重功能，被普遍认为是当前解决个人长期养老储备问题的上佳解决方案。特别是具有分红特性的养老保险产品，能够在按期保证提供养老金的基础上，通过派发分红在一定程度上抵御通胀。

　　在经济发达的社会，个人为养老准备的资金均包含商业养老保险，其比例约占养老金总数的40%。一个完整的养老理财组合中，保险能够起到“压仓石”的作用：养老年金类保险操作简单，让人操心的资金打理均可交由保险公司完成；商业养老保险回报明确，只要确定自己希望在退休后每月从保险公司领取多少养老金，就可让保险公司计算出个人需要购买的额度和缴费时间，到了约定时间即可按月领钱；养老资金最基本的要求是追求本金安全并可适度收益，抵御通胀，这也是稳健理财型的商业保险辅助养老的优势所在。同时，商业养老保险还可以强制个人储蓄，这一特点对于都市“月光”人群而言，具有“他律”的效果。在长期理财过程中，通过复利滚存计算收益，时间越久，收益越佳。

　　以中宏“富贵年华”两全保险（分红型）为例，它是集保障与养老补充为一体的上佳解决方案。其将在客户退休之前以提供保障为主，退休之后则以满足养老需求为主，独特设计的现金利益选择权，让客户可灵活选择从约定的退休年龄（55/60周岁）起按月领取养老金；或者按照合同约定一次性领取满期金。无论是否选择行使现金利益选择权，客户在其人生家庭责任重心期（55/60周岁前）均可获得高额的寿险保障。同时，“富贵年华”作为一款分红保险，可让客户享有现金分红，用于收入补充或者留存保险公司按复利累积生息；又如作为一款集年金领取与现金红利为一体的分红年金保险，中宏丰裕年年年金保险（分红型）专为退休养老规划而设计，具有固定年金按月给付且保证领取的特色，让客户及其家人养老无忧。

　　商业养老保险需要时间的积累，往往需按照预计退休年龄提前30年或更长的时间进行规划，且越早规划对自身保障利益越有利。人无远虑，必有近忧。职场人士工作、生活节奏不断加快，在花费心血制定工作计划的同时，只需稍加关注自身养老保障规划，也许就能为金色晚年的生活品质上把安心锁。（文章来源：新浪）