培育“养老资产”

　　购买商业保险是重要的养老补充保障手段

　　面对“老龄社会”渐行渐近，仅仅提高基础养老金水平不足以解决中国社会的养老隐忧，必须全方位储备“养老资产”。养老资产包括能提供日常开支的养老金以及医疗保障、居住和护理费用等四项基本内容。越来越多的人认识到，老年医疗和老年护理的负担日益沉重，仅凭养老金难以招架。

　　据审计署2012年公布的数据：2005年至2011年，我国企业职工养老金年均增长13.4%，由2005年的每人每月713.25元提高到2011年的每人每月1516.68元。但我国养老金替代率逐年下降，2011年企业养老金替代率仅为42.9%，而国际劳工组织最低标准为50%。通常，养老金替代率大于70%可维持退休前的生活水平，60%可维持基本生活水平，如果低于50%则生活水平较退休前会有大幅下降。对于一个普通职工来说，退休当年月工资3000元，如果养老金1800元—2100元，可维持基本生活水平；如果少于1500元，生活水平则难以维持。

　　劳动人口红利的消失将导致老年服务成本越来越高，不能全部依靠国家负担。社会统筹和个人账户犹如两条道上的车，功能各异：一辆是“公交车”，作用在于克服贫困，支付基础养老金、分担基本和大病的医疗成本、保障一套住房；另一辆为“私家车”，用于改善生活，包括个人养老储蓄、单位养老年金、商家消费积分兑现的养老金等，还有补充医疗保险和改善住房等。

　　养老资产不是狭义的个人储蓄存款，而是在法律政策支持下，通过微利综合金融服务，实现个人和家庭养老“财富”的安全保管和保值增值。银行、保险、信托和基金在养老资产的保值增值过程中各具功能。其中，商业保险是重要的补充保障和理财工具。

　　发展商业养老保险有利于完善养老保障体系。国际经验证明，社会基本养老保险、企业补充养老保险和商业养老保险是养老金的三个来源。

　　目前我国正在构建这种“三支柱”的养老金体系。我国已经步入老龄化社会，如果没有合理规划化解养老风险，人们则因担忧未来的生活保障而降低当前消费。商业养老保险是一种市场化、社会化的养老风险管理机制，能够有效地解决家庭养老风险，减少人们的不安全感，有利于刺激家庭消费，促进经济发展。