保险专家认为，商业养老险收益稳定风险小，投保人不要只关注跑赢CPI与否，而应该重点关注其基本的保障功能。

　　我国商业保险在养老险方面还处于起步阶段，商业保险作为养老金缺口的重要补充，下一步会重点发展，商业保险这样才能使养老体系更加健全。

　　元旦过后，赵女士去银行柜台拿着6万元打算存定期，却被推销一种3.5%年利率的“养老险”，赵女士查看保单发现，第一年度末6万元的本金能返还的只有54840元。不但1分钱利息没有，还凭空损失5160元。赵女士庆幸自己没有落入“陷阱”。保险专家对此解释说，此类养老险，目标客户主要是老年人，以及经济条件稍好的中年人，但此类产品在推销时的模糊宣传，以及消费者以往对“保险”的不信任，让很多人大呼“想说爱你不容易”。

　　养老：储蓄买房都“不靠谱”

　　在私企工作的中年职工刘先生有发感慨说，“我算了下10多年后我退休，到时候可以领到退休金近3千元，但考虑通胀等因素，到时候也就够基本生活开支。”兴业银行理财分析师李冬梅对此分析说，养老金主要来源有社保养老金、企业年金以及自己储备的养老金三部分。目前社保养老金已经普及，但企业年金不少人就没有，于是自备养老金成为保证退休后生活质量的重要支撑。

　　在记者调查走访中，传统观念中的社保金养老依旧占主流，储蓄养老、买房养老也是重要补充。“手里存钱才踏实。”宋女士就很“笃信”现金。此外，投资观念稍好的赵先生则“压”了套房子，“现在我把房子租出去，退休以后把房子卖了，养老的钱都够了，不给儿女添麻烦。”理财分析师李冬梅就提出了不同观点，存钱养老最大的问题是退休后计划赶不上变化，有可能很早花完，或去世前还有一大笔钱没用完；“以房养老”前提是房屋保值增值，而现在购房成本很高，未来房价不确定因素多。

　　保险：跑不赢通胀

　　据了解，目前商业养老险主要分为传统型和新型投资型：传统型利率一般固定在2%至2.4%，保险金从何时领、领多少钱均可灵活约定；新兴型包括万能险、有保底预定利率的分红寿险，以及风险较高、无保底收益、盈亏客户自负的投资联结保险。理财分析师李冬梅表示，目前消费者大多青睐传统固定利率的产品。记者在调查走访发现，大多数投保人对于养老险的收益比较模糊，形式“花哨”、感到不踏实成为不少受访者的“高频”词汇。

　　孙女士早在1996年就购买了养老险，她每年向保险公司交2820元保费，合同规定，孙女士61岁生日开始领取每月600元至身故。孙女士有点后悔了，“买的时候觉得划算，但是600元就现在的物价水平来说太少了。”保险专家对此表示，商业养老险收益稳定风险小，投保人不要只关注跑赢CPI与否，而应该重点关注其基本的保障功能。

　　中央财经大学保险学院院长郝演苏表示，国外的商业养老险保障功能强，这一险种是在基本保障都到位后的辅助内容。中国人寿集团总裁杨明生认为，“我国商业保险在养老险方面还处于起步阶段，商业保险作为养老金缺口的重要补充，下一步会重点发展，商业保险这样才能使养老体系更加健全。”