上班族储蓄养老计划：先储蓄后消费

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[导读]：理财的过程并不提倡降低目前的生活质量，但我们要强调的是不要过度消费，要有计划地支出。有一些方法可以减少过度或盲目的消费，比如在购物前做一下购物清单之类的，可以避免很多无谓的消费。养成良好的储蓄习惯和消费习惯很重要，一定要记住“先储蓄后消费”，这样才能将更多的薪水省下来做投资。这就是上班族的致富之道。

　　“月光”家庭，我的养老真纠结

　　1.两人决定丁克到底，对于丁克家庭来说，老了以后，是不是真的只有住养老院一种方式？两人想要从现在开始解决未来养老的资金需求，需要怎么办？

　　2.郑丽自己也做了一些分析，她认为，两人消费观念是最大的问题，要想为养老做准备，从现在开始，虽然不用“节衣缩食”，但也不能“大手大脚”、随意消费了，但是她同样认为，人年轻的时候就得牺牲几十年的快乐，为年老的几十年做准备实在是不划算。请问如何能在保有适度的“消费乐趣”的同时，积蓄养老金？

　　3.郑丽老公的收入目前来说并不稳定，他是否需要换一个收入稳定，相比现在略低的工作，以便有更稳健的现金流来支持两人的“养老金储蓄规划”？

　　沃德财富理财规划建议

　　钟振源

　　交通银行上海市分行沃德客户经理

　　AFP，2012年交通银行总行明星理财师

　　通过简单分析郑丽家庭的财务状况，具体来说有下面几个问题：

　　A、手上没活钱，怎能不心慌

　　郑丽夫妻没有储蓄的习惯，零储蓄会导致两个问题。首先过少的流动性资产会减弱家庭应付突发事件的能力，比如疾病、失业、计划外的大笔支出等，郑丽夫妻的家庭抗风险能力非常弱，在保证现金流稳定的状况下，两人可以过上体面的生活，一旦家庭现金流出现问题，会马上身处“无法解决”的境地。

　　其次，所有的投资都是建立在有一定的储蓄资金的基础上，而养老则是建立在合理的投资基础上。在应付突发事件之外，如果郑丽夫妻想要从现在开始为未来的养老金做规划，首要解决的问题就是有可投资资产。