老龄化催生养老危机，“回本”慢加剧养老难题

　　国务院最近印发的《中国老龄事业发展“十二五”规划》显示，从2011年到2015年，全中国60岁以上老年人将增至2.21亿，平均每年增加860万老人，老年人口比重将由13.3％增加到16％，为全世界最快的增长速度。报告还预测，到了2030年全中国老年人口规模将会“翻一番”，解决老龄化问题将是一个艰巨任务。过度的老龄化显然也给社会养老福利带来了巨大压力，养老金不够用的问题浮出水面。

　　另一方面，养老金的“回本”问题也让大众异常苦恼。按照我国养老保险制度，国企的养老保险缴费比例为20%，民企的养老保险缴费比例为12%，职工个人为8%。换言之每个人每个月的工资先要拿出28%或20%缴入养老保险基金账户。其中个人缴纳的8%进入的是个人账户，单位缴纳的部分则进入统筹账户。据网友计算，在忽略工资增长、利息、养老金调整以及物价涨幅的情况下，月薪上万的高薪白领需要近27年的时间才能拿回自己与公司代缴的养老金。

　　专家建议购置商业养老险，双管齐下打破养老困境

　　在大众意识中，绝大多数都认为只要正常缴纳社保养老金，晚年就可以轻松度过毫无压力。事实上，社保中普惠性的基本养老保险目前面临着远低于60%的替代率和2万亿的隐性债务的巨大压力，就目前国家的经济能力和企业职工承受能力来看，这些问题在短期内很难得到彻底解决。因此专家建议大众通过购买商业养老险的方式来辅助社保，给自己的晚年生活提供更为全面的保障。

　　据记者了解，不少商业养老险的性价比远超基本养老金。以泰康在线官网直销的泰康e爱家养老无忧终身年金保险为例，该款产品像社保养老金一样，可以每月或每年定时缴纳保费，交满15或20年，即可从合同约定的时间开始，每月或每年定期获得养老金直至身故。

　　今年刚满30岁的自由职业者小张告诉记者，他虽然目前收入较高，但由于工作并不稳定，且从未缴纳过社保，年纪轻轻就不得不担忧起未来的养老问题。经过仔细比较后，小张选择了商业养老险。以其选择的泰康养老无忧终身年金险为例，每月交1100元，15年累计交19.8万，58岁就可以开始领取每月至少1100，如果收入增加，交多少就能领多少，还有额外的分红收益，；但如果交社保的话，每月交1120元，至少需交20.1万，60岁开始每月领940，如果收入翻倍，每月交2240元，只能领大概1580元。

　　面对100万元难养老的现实困境，到底该给自己准备多少养老金才够？专家建议，对于普通工薪阶层来说，可以按照个人或家庭月收入的10~30来准备，没有社保的人群，金额可以适当提高。值得注意的是，如果选择商业终身养老保险，则越早购买，可领取的时间也就越长，不仅适合给自己养老，还可以作为给孩子储备未来生活费的一种长远规划。