巨额的养老费从哪里来？第一种观点：趁年轻的时候努力工作、努力赚钱，然后将钱存起来。这种做法是积极向上的，但必须面对通货膨胀所带来的财富缩水的风险。第二种观点：依靠社会基本养老保险。业内人士指出，随着我国慢慢进入老龄化社会，社会基本养老保险的负担越来越重，光靠社会基本养老保险，无法轻松安享晚年。

　　想轻松养老，光靠以上两种方式无法实现，还有什么招？

　　“在做养老规划时，将商业养老保险纳入其中，早作打算，可让晚年生活有个可靠的保障。”保险专家指出。

　　3类人尤其需要商业养老险

　　购买商业养老险的好处是，在未进入老年时，先支出一部分费用，等到年老时，在相应的时间段，可领取相应的金额，从而更从容地安排晚年生活。

　　海康人寿副总经理兼首席银保事业执行官余庆军认为，长期稳健的收益，较低的投资风险，是商业养老保险最核心的优势，而且养老保险产品操作简单，无需打理，同时能做到专款专用，避免资金使用的不确定性。

　　对于商业养老保险，3类人尤其需要。

　　第一类是都市白领。他们虽然有社会基本养老保险，但是远远不够。对于一些工作时有高额收入的人来说，商业保险尤为重要。“一些人工作有高额收入，退休后的收入减少了好多，如果没有其他经济来源，退休前和退休后的生活质量将产生巨大的落差，也就无法轻松享受晚年生活。”华康保险代理公司福建分公司总经理张志斌说，如果有商业养老保险，就可避免生活质量出现落差。

　　第二类是个体从业人员。中美联泰大都会人寿保险公司福建分公司相关人士说，个体从业人员在50岁之前的收入一般比较乐观，但缺乏持续性和稳定性，而且由于职业特点所限，个体从业人员缺乏“五险一金”，购买商业养老保险尤为必要。

　　第三类是家庭主妇。“长期专职做家庭主妇，自己没有收入来源，未来不确定因素大，而且相关数据显示，目前女性的平均寿命要高于男性，所以她们也应关注商业养老保险。”中美联泰大都会人寿保险公司福建分公司相关人士说。

　　精挑细选个人养老年金险

　　目前，市场上商业养老保险种类繁多，不管是什么种类，除了企业年金保险外，一般都以个人养老金保险的面目出现。

　　对于个人养老年金保险，主要分为两类。据中美联泰大都会人寿保险公司福建分公司相关负责人介绍，各家保险公司推出的个人养老年金保险，具体明细不一样，有的公司个人养老保险是一种综合性的产品，有的保险公司推出的是一种纯保费的养老年金产品。

　　具体地说，综合性个人养老保险金包括了中途身故保额赔付，给付的金额较多（返还保费+相应比例的单利+分红+保额），但这类产品的保费相对比较高。如果是纯保费的养老年金产品，中途身故，给付的金额较低（只返还保费+相应比例的单利+分红），保费相对比较低。

　　记者在走访中发现，有的保险业务员将商业养老保险分为传统型、分红型、万能型和投资连接型4种产品。福州一位有着10多年保险从业经历的保险公司负责人指出，万能型、投资连接型产品实际上不是真正意义上的商业养老保险，只能说它们有附加养老功能，购买养老保险，应选择到相应年限后可终身领取的养老保险产品。业内人士指出，终身领取型的养老保险能够让人活得越久领得越多，可以部分缓解长寿带来的经济压力。

　　海康人寿副总经理兼首席银保事业执行官余庆军建议，购买商业养老保险，最好选择有分红功能的产品，它除了提供固定收益以外，还能带来分红收益，以抵消一定的通胀侵蚀。