案例：

　　小徐今年26岁，是公务员；妻子25岁，是个体经营户，他们是典型的“裸婚族”。夫妻俩年收入约12万元，年支出5万元，目前有存款10万元。小徐购有保险，妻子尚未购买。夫妻俩希望3年后购买一套总价约95万元的房子；2年内购置私家车；4年后生宝宝，并为宝宝准备教育基金和为妻子购买商业保险。

　　财务分析：

　　徐先生家庭目前年结余较高，没有固定资产和成长性资产，有储蓄，无负债，理财规划空间比较大，属于保守型理财家庭。

　　该家庭目前没有负债，财务稳健，可增加成长性资产的投资，适当利用财务杠杆来加速净资产成长。徐太太属于个体经营户，尚未购买任何保险，生活保障方面不够充分，在进行理财规划时，除了要考虑家庭备用资金，还要准备生意上的流动资金，以防不时之需。

　　理财建议：

　　1.现金规划

　　徐先生家庭目前应先预留一份合理的紧急备用金，约为家庭月支出费用的3倍至6倍，约12500元至25000元。徐先生是公务员，收入较稳定，可考虑办理一张银行信用卡作为家庭应急备用金的部分来源。

　　2.消费规划

　　首先是买房。3年后购买95万元的房产，所需首付为30万元左右。夫妻俩目前有生息资产10万元，年结余7万元，收入稳定，具备按揭偿还能力。徐先生是公务员，建议利用公积金贷款来购房。

　　其次是买车，徐先生如果现在动用生息资产购车，会影响到3年后的购房计划，若选择分期付款购车，较高的月供车款是不划算的，还会影响未来的子女教育规划。按理财目标的先后顺序，建议他们推迟买车计划。

　　3.教育规划

　　子女教育规划是刚性需求，应尽早规划。子女教育最大的支出在18岁后读大学、置业等方面。提前进行规划，不但可以得到时间带来的复利回报，还可避免市场波动带来的风险，建议他们采取基金定投的方式准备教育基金。

　　4.保险规划

　　在每个家庭的理财规划中，保险是必不可少的一种风险转移工具，医疗保险、重大疾病保险以及养老保险是主要购买品种。建议徐太太根据自己的收入来制定保费和保额的规划，进行合理配置。购房前，该家庭可以利用生息资产10万元所产生的收益来为徐太太缴纳医疗保险和意外保险。然后，他们可将每月剩余资金以基金定投的方式储存买房的首付，建议他们将85%的剩余资金投入货币基金或债券基金，将15%的剩余资金投入指数基金。