在“银发浪潮”扑面而来的今天，“未富先老”的中国正面临巨大的养老压力。其实，养老的压力不仅仅在政府，个人也是如此。今后“421”的家庭会越来越多，一个子女要承担父母、婆婆爷爷、外公外婆8个人，甚至祖父母更多人的养老，那将是一个无法想象的难题。

　　唯一的办法，个人的养老钱，必须提前准备！

　　个人养老两手抓社保、商业保险一个都不能少

　　面对养老问题的巨大压力，中国政府未雨绸缪，正全力以赴构建社会保险、商业保险两大保障体系。社会保险是国家确保全体居民均能享受的基本保障；商业保险是在自身需求基础上的个性化提升，两者都应具备。

　　然而，社会上一些人认为“有了社保，就没必要再买商业保险了”这种观念真的正确吗？

　　社保养老保障有多高？

　　首先，要明确几点：（1）社保缴费比例：城镇职工社保的缴费比例，以个人工资为基数，单位缴18%，个人缴8%（缴费比例国家可根据实际情况进行调整）。（2）基本养老金构成，以重庆地区1996年后参加工作的人员为例，其基本养老金=基础养老金+个人账户养老金。基础养老金为社会统筹，即单位缴18%那部分汇入社会养老金的大池子里；个人账户养老金则是个人缴8%的那部分的累积。（3）社保缴费年限，至少15年；缴费年限越长，缴费金额越高，今后领取就越多。（4）何时领取：目前主要人员的规定是男士60岁退休，女士55岁退休时开始领取。（5）能领取多少：具体领取金额与个人的缴费年限、缴费水平、当年城镇职工平均工资水平有关。

　　月收入3000元退休后社保每月大约1700元

　　新华保险重庆分公司银行业务部总经理助理、理财规划师刘双清给我们算了一笔账：按照2010年重庆2944元/月的社平工资，现在30岁的年轻人，月收入3000元，缴满社保30年。以现在的社保水平算，每月可拿到大约900元的基本退休金。假定重庆平均预期寿命为80岁，个人账户养老金每月可拿到360元，两项合计1260元。如果再考虑工资每年都以4%~5%的幅度增长，那么，他退休后每月领取的养老金大概在1700元左右。这点钱并不能解决老人们退休后“丰衣足食”安享晚年问题。看来，靠社保只够吃稀饭不是一句玩笑话。

　　从上述案例可以看出，社保只能为居民提供基本的保障，如果想要今后的老年生活品质不下降，就要趁年轻时为自己准备一份“第二养老保障”。

　　商业保险养老风险低、优势明显

　　从上世纪80年代，我国恢复开办商业保险以来，商业保险发展迅速，日益成为居民风险防范、投资理财等重要的选择。

　　商业养老保险，为何会成为居民储备养老金的主要选择呢？

　　平安人寿重庆分公司理财规划师陈玉琳认为，通过银行储蓄来积累养老金存在明显不足，只能作为养老保险体系中的辅助方式。一方面，银行储蓄收益低，无法抵御通货膨胀。另一方面，储蓄养老是一个长期计划，随意性很大，一不小心就会破坏储蓄计划，使自我储蓄养老计划中途夭折。

　　陈玉琳认为，由于商业养老保险是一种带有一定“强制性”的储蓄，当保险合同生效后，投保人便要根据合同规定按期交纳保费，以维持保单的有效性，直至保单期满为止。这样，投保人便能有计划地把资金积累起来，养成有规律储蓄的好习惯。若投保人在保险合同约定的保险期间退保，根据不同的保险产品有可能给投保人带来不同程度的损失。这就迫使人们“存”一笔钱在人寿保险公司，做到细水长流，源源不断，保其一生。有效解决了自我储蓄养老不主动、不自觉，随意性太大的问题。

　　此外，保险公司还具有“专家理财”的性质，保险公司有自己的投资机构、投资团队，预防风险、把握市场机会的能力比普通居民要强得多。

　　据悉，在美国、加拿大等养老保障完善的发达国家，商业保险已经占全部养老基金的60%左右，完全颠覆了商业养老险在国内一直居于“补充角色”这一传统观念。

　　买银保产品积累养老金

　　正成越来越多居民的选择

　　从近年来我国商业保险尤其是人寿保险的发展看，银行保险产品正成为许多居民积累养老金的重要选择之一。

　　需注意的是：所谓“银行保险产品”，就是通过银行柜台渠道销售的保险公司的产品，银行保险产品不是储蓄，也不是银行理财产品，而是银行代销的保险公司产品。

　　用银保产品积攒养老金，有哪些优势？

　　目前，市场上主流的银保产品是分红保险产品，可保本，兼具投资分红功能。缴费期限一般在3年以上，长的甚至可达20年。这就分散了客户每年投入资金的压力。同时，作为一个合同行为，它将以约定方式要求客户缴纳保费。因此，银保产品对广大市民来说，非常适合准备养老金。

　　养老金最关注的是保值增值。银保产品中的分红保险产品具有储蓄功能性质，与炒股、基金等高风险投资不同，它属于无风险理财产品，可为客户提供一份固定的收益。同时，银保产品可以按照合同约定享受保险公司每年的经营成果。

　　每年1万元连缴10年

　　退休后保险公司每年至少给付7660元

　　今年35岁的王先生，是一家公司的白领，他觉得虽然单位每月按时为职工交纳社保，但若想在退休后生活质量不受太大影响，光靠社保是不太现实的。现在这个年龄，是该为未来退休生活作些规划了。于是选择了某寿险公司专属养老产品：计划缴费10年，每年缴1万元，共计缴纳10万元。

　　若选择退休后按年领取保险养老金，王先生自60周岁保单周年开始，每年可领取7660元养老保险金，保证至少领取20年。这样，王先生退休后，就有社保和商业养老保险确定的两份保障，基本上能够保证退休后不因工资收入减少而造成生活质量下降。若王先生在80岁以前身故，他的家人可一次性领取153200元减去累计已领取的养老保险金的差额。

　　若选择月领方式，他自60周岁保单周年开始，每月可领取689.4元基础养老保险金，保证至少领取20年。若在80岁前身故，他的家人可一次性领取165456元减去累计已领取的基础养老保险金的差额。