问：公共养老保障真的足够养老么？

　　答:客观上，公共养老保障本来就是低水平、广覆盖，保障是保而不包，想要靠公共养老金过上体面的退休生活是不可能的事。除了个别福利国家之外，这也是国际惯例。公众对公共养老金制度信心不足，不愿意缴费，一方面担心那些钱被通胀与亏空“吃掉”，另一个方面是透明度不足，公众无法得知单位为自己支付的养老金去哪了。有鉴于此，商业保老养保险是一个较好的补充途径。

　　商业养老保险兼具寿险保障和养老规划的双重功能，被普遍认为是当前解决个人长期养老储备问题的上佳解决方案。对于公众普遍担心的被通胀“吃掉”问题，一些分红性的商业养老保障能在一定程度上弥补这种损失，减轻公众的焦虑；由于是商业保险，保险公司可以为参保人提供更多的个性化服务，满足不同需求，参保人个人账户信息也相当透明，对自己的资金投资或收益了然在胸，不存在太大的疑问。

　　在经济发达的社会，一般而言个人为养老准备的资金均包含商业养老保险，其比例约占养老金总数的40%。而我国的商业养老保险水平还比较低，在7万亿的总资产中，5.6万亿是人寿保险，而这当中只有1万亿与养老有关。比例相当之低，没有起到商业保险在养老服务中应有的作用。

　　英国为了吸引自助投资个人养老金（SIPP），有诸多人性化设计，吸引公众参与。首先，政府予以财政补贴，公众通过金融机构开设SIPP账号，每进行100镑的投入，政府将自动为你的账户投资充值25镑，相当于25%的收益；其次是：最低投资额可至50镑/月、享受不同时期不同程度的返税或免税、SIPP内的资金可以分散投资不同产品、可在不同管理人之间进行转移等等。

　　政府将一部分钱投到商业保险补助上来，正面激励公众参与商业养老保险的热情，并辅以各种优惠政策，进一步做大做强商业养老保障，成为国民养老制度的重要补充，不失可行之道。