问：社会上一些人认为“有了社保，就没必要再买商业保险了。”这种观念真的正确吗？

　　答：1，社保养老保障有多高？

　　首先，要明确几点：（1）社保缴费比例：城镇职工社保的缴费比例，以个人工资为基数，单位缴18%，个人缴8%（缴费比例国家可根据实际情况进行调整）。（2）基本养老金构成，以重庆地区1996年后参加工作的人员为例，其基本养老金=基础养老金+个人账户养老金。基础养老金，为社会统筹，即单位缴18%那部分汇入社会养老金的大池子里；个人账户养老金，则是个人缴8%的那部分的累积。（3）社保缴费年限，至少15年；缴费年限越长，缴费金额越高，今后领取就越多。（4）何时领取：目前主要人员的规定是男子60岁退休，女子55岁退休时开始领取。（5）能领取多少：具体领取金额与个人的缴费年限、缴费水平、当年城镇职工平均工资水平有关。

　　案例1：

　　月收入3000元退休后社保每月大约1700元

　　新华保险重庆分公司银行业务部总经理助理、理财规划师刘双清给我们算了一笔帐：按照2010年重庆2944元/月的社平工资，现在30岁的年轻人，月收入3000元，缴满社保30年。以现在的社保水平算，每月可拿到大约900元的基本退休金。假定重庆平均预期寿命为80岁，个人账户养老金每月可拿到360元，两项合计1260元。如果再考虑工资每年都以4－5%的幅度增长，那么，他退休后每月领取的养老金大概在1700元左右。想想看，这点钱显然只能解决基本的养老问题，并不能解决老人们退休后“丰衣足食”安享晚年问题。看来，靠社保只够吃稀饭不是一句玩笑话。

　　社保只是基本保障提高养老生活还须另作安排

　　从上述案例可以看出，社保只能为居民提供基本的保障，如果想要今后的老年生活品质不下降，或者生活水平再好一点，以犒劳犒劳自己辛苦了一辈子，老了该享享福的话，专家的意见是趁年轻时为自己准备一份“第二养老保障”。

　　目前，居民在准备“第二养老保障”方面，选择比较多，有购买商业保险的，有依靠单位企业年金的，也有拿去炒股、买基金搞投资的，等等。

　　不过，据专家的意见，既然是给自己储备养老金，就必须坚持“目标明确,风险较低，保值增值，具有一定强制性”的基本原则。从基本原则来看，在“负利率”的环境下，选择银行储蓄，资金会贬值；炒股、买基金、搞投资等风险较大，有可能血本无归；选择商业保险中的专门为养老设计的一些养老保险品种，是最明智、最稳妥的。

　　商业保险养老风险低、优势明显（小标题）

　　从上世纪80年代，我国恢复开办商业保险以来，商业保险发展迅速。以重庆为例，保费规模从2008年到2010年，3年相继突破100亿元、200亿元和300亿元大关。商业保险因其独特的设计，日益成为居民风险防范、投资理财等重要的选择。

　　商业养老保险，为何会成为居民储备养老金的主要选择呢？

　　平安人寿重庆分公司理财规划师陈玉琳认为，通过银行储蓄来积累养老金存在明显不足，只能作为养老保险体系中的辅助方式。一方面，银行储蓄收益低，无法抵御通货膨胀。另一方面，储蓄养老是一个长期计划，随意性很大，如遇到买房、买车、生活消费，一不小心就会破坏储蓄计划，使自我储蓄养老计划中途夭折。

　　陈玉琳认为，由于商业养老保险是一种带有一定“强制性”的储蓄，当保险合同生效后，投保人便要根据合同规定按期交纳保费，以维持保单的有效性，直至保单期满为止。这样，投保人便能有计划地把资金积累起来，养成有规律储蓄的好习惯。到约定领取养老保险金时，才能按时领取养老保险金。若投保人在保险合同约定的保险期间退保，根据不同的保险产品有可能给投保人带来不同程度的损失。这就迫使人们“存”一笔钱在人寿保险公司，做到细水长流，源源不断，保其一生。有效解决了自我储蓄养老不主动、不自觉，随意性太大的问题。

　　此外，保险公司还具有“专家理财”的性质，保险公司有自己的投资机构、投资团队，预防风险、把握市场机会的能力比普通居民要强得多。因此，像分红险、万能险、投连险等既有保障功能，又兼具投资理财功能的险种，是非常适合居民长期积累养老金的目标。

　　据悉，在美国、加拿大等养老保障完善的发达国家，商业保险已经占全部养老基金的60%左右上，完全颠覆了商业养老险在国内一直居于“补充角色”这一传统观念。

　　买银保产品积累养老金

　　正成越来越多居民的选择

　　从近年来，我国商业保险尤其是人寿保险的发展看，银行保险产品正成为许多居民积累养老金的重要选择之一。

　　需注意的是：所谓“银行保险产品”，就是通过银行柜台渠道销售的保险公司的产品，银行保险产品不是储蓄，也不是银行理财产品，而是银行代销的保险公司产品。

　　用银保产品积攒养老金，有哪些优势？

　　银行保险体现出银行与保险公司强强联手、互联互动的特色，可为客户提供更广泛、全面的金融服务。

　　目前，市场上主流的银保产品是分红保险产品，可保本，兼具投资分红功能。从积攒养老金的角度看，银行保险可以发挥“长期储蓄”功能优势。

　　客户向银行提出购买保险产品的需求，履行相关手续后，与保险公司建立起正式合同关系。缴费期限一般在3年以上，长的甚至可达20年，缴费期限由客户根据自身需求确定。这就分散了客户每年投入资金的压力。同时，作为一个合同行为，它将以约定方式要求客户缴纳保费。因此，银保产品对广大市民来说，非常适合准备养老金。

　　养老金最关注的是保值增值。银保产品中的分红保险产品具有储蓄功能性质，与炒股、基金等高风险投资不同，它属于无风险理财产品，可为客户提供一份固定的收益，。同时，银保产品可以按照合同约定享受保险公司每年的经营成果。