第二步，马先生为女儿准备了40万元的嫁妆，考虑到女儿现在才上大学一年级，这笔钱可以做一份5～10年的规划。马先生的初衷是希望量力而为，为女儿备一份嫁妆，所以这笔资金马先生只愿意进行稳健投资，本金安全性最为重要。

　　第三步，马先生考虑为自己和太太做养老规划。尽管最终退休年龄还未确定，但以目前传出的延迟退休计划来看，他和太太都可能面临延迟退休。因而，马先生有宽裕的时间可以做一份10年期的退休养老计划。扣除女儿的嫁妆和投资股市的资金，他们夫妻俩还有80万元的存款，另外算上每月他们夫妻俩还有超过1万元的可支配存款，马先生家庭有充足的资金可以在养老理财方面施展拳脚。

　　按照不同的需求，马先生把他的家庭资产理财目标分成了短期和中长期，他寄希望于理财“三步曲”计划能实现家庭资产增值，帮助他和家人过上更好的生活。

　　自身养老优先于女儿嫁妆

　　文/本刊金融工作室 国家理财规划师 邢 力

　　女儿顺利上大学、房贷车贷已还清、月余万元无压力。刚刚年过半百的马先生已基本度过了人生奋斗和支出的高峰期，进入了享受生活的家庭成熟期，真是可喜可贺！今后从50岁走向60岁的这10年，可以说是马先生夫妇俩好好享受生活的黄金时期。一是因为这个年龄段，人的阅历、精力和资产实力这三个“力(历)”达到了最佳的平衡点，通俗地说就是有闲有钱也还有力气玩得动。而且60岁退休后(即使考虑延迟退休，以马先生目前的年龄最多也只是多工作1、2年)，马先生的职场收入也会大幅锐减，这10年也是尽可能多地积攒退休金的黄金期。

　　短期理财选择颇多

　　作为老股民，面对“熊”霸全球的A股市场，股票市值缩水也完全可以理解。但考虑到马先生夫妇目前没有太大的消费压力，这笔深度套牢在股市里的30万元资金可暂不去操作。一是在市场走势不明朗的环境下，尽量减少不必要的买卖成本。二是任何股市都逃不出牛熊转换的铁律，只是没人能准确预测到牛熊更迭的时间点。但从宏观上看，此轮大熊市已连绵持续6年多，上证指数和沪深300指数的市盈率和市净率都早已刺穿998点和1664点这两个历史大底，尽管没人知道今年股市是不是会绝地反转，但股市上升空间显然比下降空间大得多，现在割肉离场肯定不明智。对于普通个人投资者，我们一般建议通过购买股票型基金投资股市，由专业人士代为操盘，往往能取得比散户直接投资更好的收益，如果对基金经理也不够信任，不妨直接投资指数基金，这样至少在股市上涨时，不会因为自己选股失误而出现只赚指数不赚钱的被动局面，供马先生参考。