商业养老保险是我国恢复保险业务以来最早的人寿保险业务险种之一，到目前已经20多个年头了。

　　商业养老保险是社会养老保险的强有力补充，在社会老龄化越来越严重的情况下，提供给百姓更好的理财、养老选择。一方面提供了更多的返还计划选择，另外险种也兼备了储蓄和投资的功能，使理财主体更加多元化。

　　随着我国居民投资意识的不断增强，人们不仅注重资金的升值，在通胀预期较为强烈的背景下更重投资。商业保险就不再局限于单一的养老功能，而顺应市场补充了很多新功能，如：分红功能、最低保障收益、设立投资账户。

　　而且商业养老险在购买的同时还可附带很多其他功能的附加险，如：医疗、意外、健康等，使客户可以得到更为全面的保障规划，在满足养老需求的同时，也可兼顾其他各种可能的风险。使其可以根据自己需求的不同侧重点去选择。

　　商业养老保险在保障人生存的同时，也对投保人身故有所保障，这样保障也可使自己的家人和后代受益。商业养老保险是一种市场行为，投保人可以根据自己的经济情况以及想要的养老保障设计养老保险。商业保险的缴费水平比社会养老保险高，相应的保障水平也高，并且用户可以灵活地选择保障程度。

　　目前，我国商业养老保险险种有分红型养老险，抗通胀，优点是能为投保人增加收益；两全险，为理财型保险，保费较高，尤其是缴费期短、领取快的保险，费率更高，适合家庭收入水平较高的人群；投连险，中长期投资储备养老金，此险种的优势是意外+疾病+养老保障较为全面，投保人没有后顾之忧；万能险的投资渠道较为稳健，由于采取复利计息，收益较高提取方式灵活。对于保单的账户价值，投保人可以免费领取，以应对不时之需。

　　在我国老龄化社会的到来，商业养老保险作为养老规划的三大支柱之一，其与社会养老保险的结合是应对养老问题的最佳形式。

　　适应新政商业养老保险乘势而上

　　新政下，商业养老保险需要改进才能乘势而上。有专家表示，商业养老保险需要有适应低收入人群的产品，扩大服务范围，设计提供社保险种涉及不到的服务条款，如提供养老服务或设施、提高养老金运用水平、加强管理、控制风险、提高效益等。此外，还可以开发养老与医疗保险、意外伤害等组合型产品。

　　商业养老保险可以强制自己储蓄。青壮年时期有很多的花钱渠道，如果不要求自己为了将来养老而预先做准备，那么钱在不经意间就花掉了，而老年生活却没了保障。商业养老保险和其他投资理财工具相比，就像一台“傻瓜相机”，也许照片质量不是特别得好(回报不算太高)，但总体还是比较稳定可靠。