企业年金被称为社会养老保障体系的“第二支柱”，但前提是所在的企业已经开始运转了这样一个机制，个人难以直接参与。截至2014年一季度，中国仅有6.8万家企业的2112.05万人参与企业年金计划。
商业养老被称为社会养老保障体系的“第三支柱”，优势是个人可以自主选择最适合自己的养老金投保方案，最大限度达到专款专用、按月给付、超长期储蓄的养老目的，劣势是退保损失往往会达到本金20%以上。此外，国寿、太平、泰康等险企还积极开发养老社区瞄准未来的养老需求。但入住门槛普遍较高，例如泰康人寿挂钩养老社区的保险产品总缴费200万起。
银行也开发了多款养老型理财产品，灵活度较好，但期限一般较短，期限在3年以上的养老理财产品寥寥无几，只有个别银行开发了存续期为15年的长期产品。正在起步的以房养老，老年人通过反向抵押提前变现房产，但尚需观察。
40%替代率养老规划四步走
以在上海一家企业进行科研工作的30岁戴斌(化名)为例，每月税后收入平均2万元，没有企业年金，60岁退休。如果他希望退休后的养老金替代率达到40%，即每月收入相当于现在的8000元，该如何进行养老规划？
首先，要计算30年后需要多少钱才能达到8000元的购买力。
在不考虑社会变化等其他因素的情况下，如果未来居民消费价格指数(CPI)以每年3%的速度增长，那么30年后当戴斌退休时每月需要养老金1.94万元。
华初翼认为，要达到这样的养老水平，不能仅靠一种养老方式，应该综合社保、商业保险、银行养老型理财产品等多重手段。
第一步也是最基础的一步是参加社会养老保险。戴斌按照上海上年度社会平均工资5036元/月的3倍为缴费基数上限缴纳社保，单位每月缴费比例为21%，即3172.68 元，进入统筹账户；个人每月缴纳8%，即1208.64 元，进入个人账户。由于戴斌属于较高收入人群，收入基数较大，社保养老金替代率相应会下降，如果以30%的替代率来算，未来戴斌每月社保收入大约是5820元。
用微信“扫一扫”，精彩内容随时看
