第二步也是购买重大疾病保险并附加意外伤害保险。华初翼认为，很多人在进行养老规划时会忽视重大疾病风险和意外伤害保险，这是非常不可取。
随着年龄增长和环境污染加剧，重大疾病风险有时会比养老问题更先到来。重疾险应在年轻、健康时购买更划算，年纪越大，费用越高，很多保险公司对60岁以上的人群不再出售重大疾病保险单。意外伤害保险保费便宜，50万保额一年大约只需100多元，更应投保。
华初翼针对戴斌给出的方案是购买保额60万元的重大疾病保险。他认为，重疾险保额的确定一般有个“5年标准”，保额要定为被保险人年收入的5倍，考虑到戴斌是脑力劳动者，如果患了重疾，在恢复期间依然可以从事较轻的工作，保额可以确定年收入的2倍。这部分支出每月约1600元，缴费期20年。
第三步则是购买终身养老年金计划，每月保费约3000元，缴费至60岁。戴斌从60周岁起每月固定领取养老年金约6000元，直至终老。终身年金计划一般设计为保证领取20年，可以保护投保人利益。
华初翼建议，由于资金有时间成本，购买重疾险和终身养老年金计划应该采取期交而非趸交方式；其次应该注意豁免功能，最好购买设计成缴费期间发生重大疾病，所有保费豁免，所有有利益不变之类的产品。
通过上述安排，30年后戴斌的养老金收入约为1.2万元，还有近8000元的养老金缺口。华初翼说，在保证基本养老生活的基础上，要有一些灵活性资金应对意外的支出，可通过日常储蓄或购买保本银行理财产品完成。
如果戴斌有余力，也可在年轻时购买两套房产，待年老时一套用于自住，一套用于出租获取租金收益，或待以房养老市场发展成熟时，对其中一套房产反向抵押获取养老收入。平日结余中，还可以增加投资渠道，如投资一部分股票、基金等。（文章来源：21世纪经济报道）
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