记者调查发现，目前我国社会的个人养老保障基本分三块：社会基本
养老保险、企业养老年金和个人养老储备金。而个人养老储备金即个人购买的保险、基金以及储蓄等。这其中，储蓄因其收益太低以及通货膨胀等因素渐渐被遗忘，而相比基金投资的高风险与高回报，
商业养老保险具备收入稳定和风险较小的核心优势，也因此被认为是最稳定的保障之一。
理财专家们认为，延迟退休的推出，将意味着不少市民领取退休金的时间也将顺延。“大多数人的职场生涯不超过55岁，与65岁领取
社保有10年差距。如果还不希望自己的生活水准受影响，这就需要有一定的个人养老储备金做保障。”保险规划师认为，虽然，受延迟退休影响最大的是80后。但目前投保商业
养老险主要是70后人群。主要原因是70后收入较为充沛，到了上有老下有小的年龄对养老的考虑也更多了。而80后的年轻人有这种超前意识的还很有限，再加之其经济收入有限，很难拿出大笔钱来投保商业保险。
商业养老险你可以这样买
规划师认为，想买商业养老险的70后，投保之前要先了解商业养老保险有哪些利弊，在购买时有哪些需要注意的问题。除此之外，就要先考量一下自己可以承受的能力范围了。
首先要了解养老保险的分类有哪些？目前，我国商业养老保险主要有以下几种：第一种是传统型的，它的预定利率是确定的，一般在2.0%—2.4%；第二种是万能型的，万能寿险在扣除部分初始费用和保障成本后，保费进入个人投资账户，有保证最低收益，目前一般在1.75%—2.5%，有的与银行一年期定期税后利率挂钩；除了必须满足约定的最低收益外，还有“额外收益”，这大都为不确定数；第三种是分红型的，分红型养老险通常有保底的预定利率，但这个利率比传统养老险稍低，一般只有1.5%—2.0%。
分红险除固定生存利益之外，每年还有不确定的红利获得；第四种是投资型的，
投资连结保险也叫“基金的基金”，是一种长期投资的手段，设有不同风险类型的账户，与不同投资品种的收益挂钩。不设保底收益，保险公司只是收取账户管理费，盈亏由客户全部自负。
此外，商业养老保险缴费方式可以是一次缴纳，也可分3年、5年、10年、15年等分期缴纳。不光缴费机制灵活，领取
养老金也不必非等到法定的退休年龄，只要在合同上约定好，45岁、50岁都可以领取商业养老金。更为重要的是，一旦发生意外，被保险人的商业养老金可以由其法定继承人继续领取。这一点是有别于社会基本养老保险的。
规划师建议，市民可以根据自己的家庭经济能力对不同的商业养老险进行合理选择。同时，从复利计算和投资角度上看，商业养老保险是越早买越划算。年轻人身体健康，职业有上升机会，负担也轻，容易承保。而到了中年以后，不仅身体状况会提高承保费用，收益也不划算。从保障的大范围来看，在做保险计划时，商业养老保险还是应该排在基本保障之后，并且要有一定的资金量作为基础。在这两个前提下，尽早购买商业养老保险比较合理。
