如果延迟退休你该如何买养老保险？

向日葵保险网

[导读]：近日，关于延迟退休的讨论热闹非凡。在保障需求强烈而社会基本养老保障不足的矛盾下，购买商业养老保险成为必然选择。

　　“每年元旦，各个保险公司都会推出开门红项目。投资此类保险的消费者，除了保险外，还将有一个万能账户。保险收益主要是固定返还和分红，取得的收益将自动转存至万能账户，获得复利。到达一定期限后，投资人无需手续费，可将保险收益从万能账户中取出。此外，投资人若有闲钱，也可存入万能账户中获得收益。”李永坦介绍，“打个比方，一款每年3万元保费、3年缴清的产品为例，到达投保期限后，投资人在105岁前，每年可获得可观的收益，在不同的年龄层返还率还将有所变动。而这一产品，是各个保险公司的保留项目。”

　　养老社区亦可考虑

　　除了商业养老保险以外，现在有多家保险公司在尝试新的养老保障模式——养老社区。

　　养老社区不同于普通保险，提倡医养融合的概念，主要针对于高净值家庭，起步门槛为200万元可分10年缴清，购买实物养老保障计划的客户，到了保险合同约定年龄后，就可选择入住养老社区。

　　不论未来社区租金如何上涨，都可以保证入住。“保险产品是唯一可实现现时缴费、未来入住的金融产品，因为保险最基础的设计原理就是为了保障未来不可预测的风险，类似于用现在的保费投入锁定未来的医疗支出，实物养老保障计划是用现在的保费锁定未来的养老成本。”

　　买养老保险要注意

　　1.现金流的分配要合理：李永坦指出，养老保险的收益主要在于长期投资带来的复利效应。如果过早地大量领取保险金，会导致真到养老所需的时候账户积累不足。以家庭年收入的20%用于投资保险比较合理。另外，养老金的给付年限要尽量拉长，这样覆盖的时间会更久，复利优势能更明显。

　　2.缴费灵活：在投保前应当结合自身的收入水平和财务规划选择合适的缴费期。过短资金压力会较大、过长总保费支出会增加。