我特别想提一下，我们怎么样认识保险？我绝对保险是我们人类非常大的一个非常重要的一个发明，这种互助机制，风险平摊机制，我们大家组织起来，形成一个风险机制，建立一个保险保障基金，把钱放到这个基金里来，当少数人发生保险事故的时候，用这个基金对它支付和补偿，这就是我们说保险最主要的功能经济补偿功能。所以保险最本质的东西是保障，如果你没有保障需求的话不要去考虑保险。

　　那么现在我们说从金融和财富的角度看，保险是一种财富活动，所以我们为什么保险规划也是我们理财规划的一部分，而且我们认为它也是所有的管理我们财务风险各种方法措施当中非常重要非常成熟的措施。你可以看，我们有各种风险，有各种风险管理工具，我们的保险市场比现在的金融衍生市场有更成熟的路。

　　所以对保险来说，本质上提供经济保障，所以我认为我们广大的消费者，在选择保险的时候，不能把它看成是以货利为目的的投资行为，保险不是一种投资行为，你比如说我们保险是两类保险，一类的短期的，这些短期险显然是一种消费行为，你说我买储蓄性的保险，长期性的保险，比如说定期寿险也是典型的销售行为，因为你购买的是长期的保障，这个是不是呢？

　　也不是，它是一种连续消费，是把你现在不用的钱换成你以后可能要用的钱，你先储蓄起来，为你以后把它拿出来，还是一种消费。所以它是一种消费行为，这样的话我们不建议大家一定要把保险产品和投资产品做比较，如果比较的话，一定比不出一个结果来，如果你没有任何保障功能的话，不要考虑保险，就自己去买投资产品好了，不要考虑投联险、分红险之类的东西，所以我们要消除保险上的一些误区，还保险本来的面目。

　　我们刚才说了保险的作用还有保险和理财的关系，理财就是个人或者家庭在整个的财富生活周期内根据生活目标和收支情况、资产和负债进行分析，并且进行管理，最终实现理财目标，这个叫理财。我们知道，为了实现这个目标，我们通过管理它的手段，可以通过投资、房产、教育、税务、遗产这些方面的设计和规划，构成了整个理财的内容。

　　保险是很重要的一个部分，我有一个看法，理财涉及很多，有遗产规划，有税务规划等等，这些可能适合一些高收入的家庭，但是我们一些中低收入的家庭，我认为恐怕保险是谁都需要的，因为谁都面临各种各样的风险，老年风险，死亡风险等等，恐怕这些家庭抵抗这种风险的能力更弱，所以最富的人也不一定需要保险，除非他为了避税和遗产。

　　但是我们说对一些中低收入来说，面临的风险确实比较弱，可能有一些家庭不需要税务规划，可能也不需要遗产规划，没有那么多的安排，但是我觉得一定应该需要一个保险规划。

　　下面我想谈一个，我们现在的保险产品从消费者的需求来说，我觉得最首先需要的是这样两个保险，这也是我们未来保险应该加重这一块的发展，我们今天的理财关系更密切的寿险，我觉得从我们国家的情况来看，从我们国家现在的特别是社会保障体系仍然不是很健全的情况看，我们比较注重的一个是养老保险，一个是医疗保险，当然寿险也是需要的，定期寿险，这是纯保障性的产品，价格也比较便宜，特别合适刚刚工作不久的年轻人，在他退休之前，在他有未尽财务义务之前发生意外的话，得到一个安全保障，这个应该选择寿险，也是比较便宜。

　　对于40岁以上应该考虑很重要的就是老年风险问题，或者承受风险，这个问题从现在来看或者从未来来看都是一个很严峻的问题，已经摆到我们面前了，我们看一下我们老龄化的发展趋势，以及带来的新的社会风险，也叫承受风险，这个风险怕什么？有政府呢，有社会风险呢？但是谁来承担这个风险？我觉得要把这里面的认识澄清一下。