它的第二个问题就是保障水平低，我们去年所有的退休职工的平均一年下来拿到的钱大约是一个月1300块钱，你看看和你退休前的收入相比，社会保险只提供一个基本的生活保障，不会提供比较舒适的生活保障，这是社会保险的基本原则。

　　第三就是替代问题，就是说他给你的钱占了退休前的社会比例，我们叫做替代率，这个替代率是不一样的，你退休前收入越高的人你的替代率越低，高收入人相当于普通的三倍，你的替代率只有30%多，对中等收入的来不到50%，对低收入人群的话，可能是比较高，可以达到60%到70%。所以这个告诉国家，对于中高收入以上的人更需要一个补充。

　　社会保险最后一个问题，资金缺口很大，而且它未来有没有能力弥补这个缺口，我现在表示非常怀疑，因为现在收费已经到了28%了，以后还能不能增加收费弥补未来的缺口，这值得考量。所以社会保险还有这么多的问题，你要想维持你的退休生活不下降的话，依赖社会保险是不够的。

　　另外其他形式的退休计划是空白，政策上没有，企业也不敢做。我们一般来说是希望企业年金能够为我们退休以后的取代率达到10个百分点左右，也就不错了。

　　所以接下来商业保险应该发挥更大的作用，商业保险怎么做呢？第一个就是改善养老保险在供给方面，也要做点文章，做点事情，开发出一些适合消费者需要的产品，大一点来讲的话，我们要健全商业养老保险体系，要尽快出台对企业和个人购买具有养老和医疗、健康性质的保险产品给予税收优惠，我们在这个会上再次呼吁。

　　同时我们也要研究个人帐户养老金能不能转为商业养老保险金，个人帐户怎么来领，领完了怎么办没人管，到底是按什么方式来领，没有说。只是说比如说我们北京地区是这样，你个人帐户的养老金以你帐户余额除上39%，言外之意你退休只有只能活139个月，那我如果活的超过这个时间段呢？没有说。最好能够把个人帐户分离出来，这是健全养老保险体系。

　　再一个我建议我们的商业保险公司能够加快养老保险的创新，我们现在的养老保险产品还是传统比较多，比如说只是挂养老金差别，你领的这个数额可以和当时的物价挂钩，可以和当时人的收入挂钩。另外在很多场合也和养老保险的同志交换过意见，现在很多养老保险公司主要做企业年金，能不能用你的优势，在企业年金中做一个直通车，这样的话你更有吸引力，吸引企业来购买企业年金。

　　从我们个人需求来说，如何选择养老保险产品呢？我觉得还是从一开始做理财规划那样来做，首先要制定个人家庭退休以后的生活目标是什么，然后再预计各年中发生的支出，特别是要预计各年中发生的以外支出，然后再预计出缺口，根据缺口来决定是否购买养老保险，再下来就是选择适当的产品和时机，我个人觉得我们还是买一些万能险这样的产品比较合适，因为从长期来看，我们的确还面临着一定的利率波动的风险，而且下面还要选择适当的时机就是说我们现在的养老保险产品，我个人看，因为它的利率是2.5%，这个从长期来看，这个利率我个人觉得其实有点偏低的，但是现在保险公司为了控制风险，保监会限定它不能高于2.5%，但是对于我们消费者来说可能有点低。

　　所以你买传统性的产品，你的价值的增长肯定赶不上经济和通货膨胀的增长，但是你要买投联险的话，养老险也可以当投联险挂起来，但是你是不是可以承受得住这个风险？所以我建议比较好的还是万能，万能可以在报额、保费方面灵活可调，所以适合你在不同的阶段去调整你的保障程度，退休前可以要高一点的报额，就是说可以把万能寿险转换年金保险。

　　我觉得现在应该说还是选择适当的时机，应该说现在在经济和资本市场比较低的时候，一般来说是购买保险的一个好的时候，但是你要考虑到未来利率可能还会往上走，这个时候还是万能险好一些。