三、工薪族养老理财方式点评

　　对每月有较为稳定的收入并有节余的工薪族来说，靠存款能不能安心养老？

　　关键词1：存款

　　刘先生今年40岁，妻子38岁，女儿13岁，夫妻两人现在每年收入合计15万元。夫妻两人有基本的社保，没有购买任何商业保险。3年前按揭购得住房一套，现在每月月供款2568元。另外有存款10万元预备给孩子做教育基金。家庭生活各项开支每月3500元，每个月发放工资后，从工资中节省一笔钱，存银行定期。要想在20年后退休时拥有180万元的养老金，他们每个月的强制储蓄额应为6021元。这样，除去各种开支后，他们每月剩余411元。

　　关键词2：保险+基金+股票

　　成都市民张大树，22岁，今年8月大学毕业刚参加工作。父母在他7岁时为他购买了少儿乐商业保险，上个月付给他累积生存金利息9500元，他用此款买了股票。工作之余，他研究股票时发现了基金定投这种方式，于10月27日决定从他每月2000多元的净收入中拿出300元做基金定投，投10年。

　　点评：配置方式不同，效果大不一样

　　中国农业银行四川省分行财富中心首席财富顾问张海燕：

　　刘先生把所有的资源都配置在银行存款上，显然资产会缩水，未来家庭资产增长将无法实现，而且无法应对突发事件。我国社会养老保险的特点是覆盖广、保障低。大部分人目前从社保领到的养老金大约为每月1500元，即使将来社会平均工资调整了，养老保险金增加到每月2000元，对大城市的人群来说，是没有办法维持退休前的生活水平。

　　可见，除了社保以外我们还要通过其他手段积累养老金。积累养老金对于一般家庭来说，要将现有的资源(PV)以存款、房产、国债、黄金、基金等产品配置成财富金字塔。这才能在满足家庭对资产安全性、流动性的前提下提高资产组合收益率，至少可抵御通货膨胀。

　　对于每年家庭的净储蓄(PMT)可以考虑以基金定投的方式，购买一个年均回报9%的组合基金 (20%债券型基金、30%指数基金、50%股票型基金)。上述刘先生家庭现需要月均投资2932元，就可以弥补退休后180万元的养老资金缺口。倘若刘先生10年前就开始投资基金定投，现每月需要定期定额的投资额就更低了，1100元就够了。

　　张大树的资产配置方式一直坚持下去的话，可以构建起足够的退休保障基础。原因为，首先是其父母为他置办了商业保险，为家庭构建起一个防火墙体系。然后，从22岁开始便有了基金定投和股票投资，再加上社会保险，临近退休时，养老金会相当充裕。

　　积累养老金，越早开始越好，因为这样成本才越低。

　　兴业银行成都分行零售业务部理财师杨恋娜:

　　张大树的每月基金定投方式很适合年轻一代积累养老金。年长的、有一定积蓄的工薪族可通过一次性大额投资滚动型银行理财产品、适当配置家庭贵金属资产、投资固定资产等方式进行养老金储备。

　　招商银行成都分行理财经理刘婷：

　　除了储蓄、基金定投和银行的短期及其中长期理财产品外，保险应是人生的第一道防火墙。目前，中国人寿、中英人寿、新华人寿等保险公司都已开发出非分红型、分红型、万能型众多丰富的养老产品，其中分红型和万能型在帮助客户抵御通货膨胀方面表现优秀。