医疗险“望老却步”

　　“现在的宠物都可以买保险了，为什么我们老年人不能买保险？”回想起这两年买保险的经历，６２岁的朱女士就一肚子气：儿子多次想为其买保险，可保险公司一听年龄，就连连摇头拒绝。

　　由于目前市面上的意外伤害保险一般都把投保年龄限制在６５岁以下，养老保险、重大疾病保险更将年龄限制在６０岁以下，较高的承保门槛让不少老年人望“保”兴叹。对中国的老人们来说，最怕的就是生病，一生病，本来为数不多的养老金就更难维持生活了。据国家计生委的统计数字，目前我国已经进入老龄化社会，６０岁以上的老年人有１．３亿，全国１．３亿老人如果每人每年拿出１０元投保，保费收入也有１３亿元，市场很大。

　　据了解，在吉林省保险公司推出的各种新险种中，多数与老年人保险业务无关，即便有，也对参保人的年龄有限制。在长春几家寿险公司当中，目前承保年龄最高的是新华人寿推出的一个险种，承保年龄放宽到了８０岁。还有太平洋寿险推出的险种，年龄最高为７４岁。但这些老年险种保障功能主要集中在意外伤害和养老方面，而老年人渴望的医疗险却难以寻觅。

　　老年险选择有限当“夕阳产业”

　　“银发经济”越来越显示出不可小视的地位时，保险公司却裹足不前。业内人士分析认为，高风险、高额保费和宏观环境因素影响，是老人保险产品得不到有效开发的重要原因。

　　“老年人由于面临的风险大，要获得和年轻人一样的保障，保险费率必然要提高。但对老年人而言，花２万元的保费买１万元的保障，这肯定不划算。保费太高投保人买不起，保费太低保险公司风险太大，这的确很为难。”平安寿险吉林分公司有关人士如是说。

　　新华人寿长春分公司营销业务部经理认为，保险公司作为经营风险的单位，投保人的年龄越大就意味着出险率越高、风险越大，保险公司进行风险控制就十分困难。由于目前我国商业保险公司发展历史较短，承保经验数据偏少，在费率精算上都比较慎重，这也是造成老年险种产品缺乏的一个原因。

　　老年险如何规划

　　“对于老年保险，５０岁是个价格分水岭。”泰康人寿保险理财专家李险峰指出，５０岁以上的人购买重大疾病保险，缴费期一般只能选择５年或一次性缴清，付出的保险费几乎与能提供的保险金额等同，保费就基本上靠近“成本”，因此在５０岁之前最好将所有的医疗险买齐。而５０岁以上老人购买重大疾病类保险就要特别注意缴费期的问题，最好能采用分期缴付的方式。如果一次性缴纳所有保险费，还不如自己准备着钱，以应付将来的医疗开支。

　　此外，住院费用尤其是住院补贴类保险，也可以购买一些。但由于这两类保险基本都是附加型保险，需要搭配一个主险来购买，而主险一般都是价格较高的终身寿险、养老保险，因此最好能以尽量低的主险来搭配尽量高的附加医疗保险。一般７０岁以下的老年人可以通过购买意外保险来规避老年生活风险。至于养老保险，虽然一般６０岁以下甚至６５岁老年人都还可以买到，但和重大疾病保险存在一样的问题，就是费率非常高。５０岁以上老人和老人的子女最好能以自己存钱积累的方式进行。