除了社保外，越来越多的人开始考虑购买一份商业养老险，作为将来养老保障的补充。今年23岁的周小姐近日有意向购买一份商业养老险，而友邦保险业务员向其推荐了一款分红型两全保险，周小姐感到不解，她只想做养老计划，并不想进行投资，该业务员向其推销分红型两全保险属销售误导。

　　对此，保险专家表示，能够满足养老需求的险种很多，如传统和分红型养老年金保险、两全险、投连险、万能险等，可根据投保人的具体情况选择其一。

　　养老年金保险：分红型更能抗通胀

　　目前市场上的养老险分为传统型和分红型两种，缴费期分3年、5年、10年、20年等不同期限，领取方式分月领、年领和一次性领取，一般到一定年龄后开始领取，如55岁、60岁、65岁，甚至有的产品投保后第二年就开始领取。

　　传统型养老险的预定利率一般为2。0%～2。5%，在高利率时代，传统型养老险的收益甚至低于银行存款，而分红型养老险的保底利率尽管低于传统型养老险，只有1。5%～2。0%，但可以享受额外的不确定的分红收益。

　　保险专家指出，养老险持续时间长，投资者需要考虑到通货膨胀的因素，对于传统型养老险来说，抗通胀优势不明显，只能起到强制储蓄的作用，分红型养老险能为投保人增加收益，不过分红型保险费率相对较高，且分红具有不确定性，适合有理财需求的人群。值得注意的是，越早领取养老年金，费率越高，对于分红型养老险来说，投资回报率也可能越低。

　　两全险：低收入者不宜“快缴快领”

　　两全险也是当前作为养老规划的险种之一。有关保险专家指出，无论被保险人在保险期限内死亡或期满生存，都可获得保险金，可以作为储蓄的一种手段，也可为养老提供保障。

　　其中，一部分两全险的缴费期限和返还时间比较短，如国寿金彩明天两全保险（分红型），分设3年期或5年期年交保费两种，每满3年可获得基本保额9%的生存金给付，至65岁时，按基本保额的100%给付生存金，可用作满足养老需求，至保险期满时，还可得到基本保额180%的祝寿金。

　　保险专家指出，此类保险一般为理财型保险，保费较高，尤其是缴费期短、领取快的保险，费率更高，适合家庭收入水平较高的人群，如果仅从养老需求考虑，应尽量避免领取时间过早的产品，以保证养老资金的专款专用。

　　投连险：中长期投资储备养老金

　　一般情况下，理财师建议投保人在基本保障做足后，才考虑投连险产品，也就是说，在意外+疾病+养老保障较为全面时，投保人没有后顾之忧，可通过投连险的长期投资来获取收益。

　　尽管国内投连险市场尚未成熟，在市场波动下，一部分人仍会选择退保，但业内人士表示，与前几年相比，一方面投连险产品设计更趋完善，另一方面，经历市场培养后，人们对投连险长期投资理念已有所认识。

　　“投连险的缴费期至少应为20年，在市场风险较大时，投资者可通过投连险的账户转换功能来将资金放入稳健渠道，市场获利明显时，还可转回进取型账户，通过长期投资才能避免市场波动带来的风险。”某外资保险公司有关负责人称，不过，投连险同样应是在基本意外和疾病保障基础上的投资，如果从养老需求出发购买投连险，应避免因为市场波动影响选择退保。

　　万能险：长期复利收益可观

　　与投连险的高风险高收益相比，万能险的投资渠道较为稳健，收益分为保底利率和浮动利率两部分。万能险的收益情况每月公布一次，并采取复利计息，目前，万能险的结算利率水平最高为平安万能险的6%。

　　太平人寿理财师林丽萍表示，由于采取复利计息，万能险长期投资的收益相当可观，且投资渠道为债券、货币市场等，投资收益相对稳健，此外，万能险的提取方式较为灵活，对于保单的账户价值，投保人可以免费领取，以应对不时之需。同时，万能险缴费方式也较为灵活，如果投保人收入不稳定，难以及时缴纳保费时，可以暂时缓缴或不缴，待收入允许时，再补回所欠保费，使养老计划不至于轻易中断。