品种少保费高老年人买险难

　　有关专家介绍，老年人买保险难这个问题确实存在。目前市场上推出的老年险种少、有限制，如大部分寿险上限都在65岁，重疾险的上限大概是55~60岁。不过这也是有客观原因的，老年人出险的情况较多，保险公司当然要考虑自己的风险。但不能因此就说老年人买保险是不必要的。从风险角度说老年人是最需要保险的。有关资料显示，在德国、日本、美国等国家，疾病险、护理险等“老人险”相当流行，老年人约占到投保人的30%~40%还多。

　　买重疾险易出现“倒挂”现象

　　50岁以上的人购买重大疾病险等险种，保费几乎可能与能提供的保险金额一样，这样还不如把钱存下来。专家介绍，确实有这种情况，比如寿险的费率随着年龄的增大而提高，在这种情况下，老年人投保将出现保费“倒挂”现象，即投保人缴费期满后，所缴纳的总保费之和大于被保险人能够获得的各项保障以及收益之和。

　　尽量选缴费期较长的险种

　　不可否认，年龄越大投保所需支付的成本越高，但并非因此就失去了投保的意义。如一位50岁的女士投保某公司保障30种重疾的终身险10万元，年缴保费6340元，20年缴费期，算起来全部保费达到126800元，比所能得到的保险金10万元还多出26800元，从储蓄的角度来说是不划算的。但是从保障的角度来说却是非常有必要的。50岁以后的日子里，谁知道自己哪一年患病呢？

　　不过值得注意的是有些保险公司的重疾险没有提供较长的缴费期，投保人不得不选择10年、5年等较短的缴费期，使得每一期的保费比较高，付出的保险费可能很快就与提供的保险金额等同。因此要尽量选缴费期较长的险种。

　　专家建议：投保应提早规划

　　意外险中老年人投保应首选意外险。意外险具有保费低廉、人身保障高的特点，65岁以前投保，与年轻人投保的费率多是一样的。如某公司的意外险，1万元保额的保费才25元，如果因为乘坐交通工具发生意外，还可得到双倍赔付，该险种本身还含有高残津贴，保障程度很高。至于单纯的寿险可作为主险投保，将意外险作为附加险投保，费率会更优惠。建议主险也尽量选择较长的交费期。

　　医疗险目前可供老年人选择的医疗险种少，相对来说费率也稍高，但如果没有任何医疗保障，选择一款投保还是有必要的。如一款医疗险，50岁人士投保，有年交保费1659元，每次住院在以下限额内报销实际费用的80%：医疗费13000元，床位费1500元，相关门诊费500元，一般手术费7500元，器官移植手术费50000元。每5年核保一次，可以续保至64周岁。不过保费也会每5年增长一次，55~59岁为2064元，60~64岁为3315元。

　　养老险至于养老险，50岁以后投保，一般来说需要投入较大，但是回报也是颇为可观的，只是养老金领取时间需稍往后延。如55岁男士投保某养老险10万元，年交保费25660元，10年交费期共交保费256600元。获得的收益是：65岁开始每年领取1万元至100岁(保证领取20年)，此养老年金每3年递增600元，88岁时再领取10万元祝寿金。以上所有回报是457000元。该险种为分红险，投保人每年还可从保险公司获得一定的红利收益。