深圳的刘先生我一名32岁的作家，作为自由职业者的他刚刚步入中年，但是想到养老的问题不得不让他头疼，因为他一向没有购买社保的习惯，于是他想通过购买商业养老保险让自己以后晚年生活得以保障。关于选择哪一种商业养老保险，想咨询有关的专家。
专家分析
建议首先完成各项社会基础保障（社保或者社区医保或者新农合+基本养老），因为这些保障的政策是随着国家的经济形势走的，具有极大的灵活性，不要轻易放弃。通过商业保险来解决重疾和养老要很高的成本。尤其是年龄较大的情况下。
考虑商业保险的科学顺序分别为：意外，疾病，养老，理财
1.保险的真谛是保障，买保险，意外、住院医疗、重大疾病应是首选。不管是大人还是孩子。即使一些理财类的产品再好，那也需要有好的身体才能享受到。
2.保障型险种的保费大概占到年收入的10-15%为宜，过高会影响生活，过低起不到应有的作用。
3.家庭的经济支柱要优先投保，转嫁风险给保险公司。其次是配偶，然后是孩子，对家庭而言拥有保险是责任不是待遇，在保费有限的情况下按前后顺序投保为宜。
4.重疾险选择交费时间稍长的，同样的保费可以得到更多的保障，而且重疾过了观察期一旦确诊就赔付并免交后期保费。
商业养老保险的种类很多，根据自己的情况，可以选择以下的产品：
1，保障高：满期一次性领取的分红型的两全保险，含有意外和重大疾病的保险利益
2，养老年金型：从缴费以后就可以在保险公司建立一个理财养老的账户，保险公司会不断地给您这个账户中按照保额注入一定量的资金，您在晚年可以根据自己的需求，按月或者是年领取，直至终身。同时还可以附加意外伤害、重大疾病和医疗等，使得保障全面一些。
希望你早日找到适合自己的保险。
类似案例参考
优越人生两全保险（分红型）B款
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