据汇丰最新的一项针对未来退休生活的全球调查显示，民众普遍期待自由快乐的退休生活。95％的中国内地民众认为退休财务准备至关重要，并有78％已作了积极准备。然而，在应对退休财务方面，依然有73％的内地民众表示忧虑，其中26％表示非常忧虑，47％表示有些忧虑，此比例为全球最高。

　　然而，进行财务规划的民众在退休的物质准备方面具有明显优势。那些及早进行财务规划并寻求专业人士帮助的公众更有可能做好财务准备，从而将来能安享退休生活。

　　【案例】

　　小张现就职于一家国企，福利待遇还不错。近日，小张在报纸上看到一则消息称：及早采取行动主动规划退休养老，是应对养老问题最为切实有效的方法。于是，开始对自己未来的养老生活担忧，他考虑：单位虽然有社保，但是承担的部分毕竟有限，是否还需要更加全面的养老规划？如果再另外投保，是否能让他未来的养老生活锦上添花？

　　本期，我们请来专家张昕，就此问题进行解读。

　　专家解读：

　　目前我国养老制度的现状

　　我国的养老保险体系主要由社会养老保险、企业年金和个人商业养老保险组成。

　　基本养老保险包括企事业单位职工养老（即所谓“社保”）、新型农村养老和城镇居民养老三个组成部分，是国家养老保障体系的核心部分。针对案例中的情况，在此，我们重点谈谈职工养老和城镇居民养老。

　　目前，职工基本养老保险制度覆盖各类企业、个体工商户和灵活就业人员，以及与用人单位建立劳动关系的农民工。2010年，《社会保险法》出台，对覆盖职工和城乡居民的基本养老保险制度作出了规定；2011年6月14日《国务院关于开展城镇居民社会养老保险试点的指导意见》发布，城镇居民养老保险将从2011年7月1日正式启动试点工作，实施范围与新农保试点基本一致，2012年基本实现城镇居民社会养老保险全覆盖。

　　总体上说，近年来，我国基本养老保险制度建设有了长足进展，但还不完善。无论是职工基本养老，还是新近出台的城镇居民养老政策，未能实现全国统筹和自由流转，我国养老保障体系还有很长的路要走。

　　社保与商保的不同意义

　　“社保”即“社会养老保险”，是国家赋予每个劳动者的一项基本权利，其最终目的是保证劳动者老有所养，国家从各个方面给予保证和扶持，主要体现在以下几个方面：第一，企业和个人缴纳的保险费均是税前列支；第二，个人得到的社会养老保险待遇均不用纳税；第三，每年按社会经济发展情况，酌情提高社会养老保险待遇，让参保人享受社会发展成果。

　　按现行政策，领取社保养老金的公式大致是社会平均工资×20％+个人账户/120。以1996年后参加工作为例，假设退休时社会平均工资是3000元，那么，20％即是600元；个人账户是目前上半年工资收入的8％积累，即每月缴费约120元，20年积累加收益约3万元。这笔个人账户分10年来领取，所以每月领取个人账户/120，约200余元，两项相加，即未来退休的养老金大约每月为800余元，这与工作时的收入相比落差是比较大的，可以说只能保证其最基本的生活支出，这也正体现了社保的“广覆盖、低保障”的特征。

　　商业养老保险属企业行为，其特征是追求盈利，投保自愿。随着人们保险意识的提高和对未来高质量养老需求的预期，商业养老保险越来越受到人们的重视，由于社保养老的保障不足以满足人们的需求，也催生了人们对商业养老保险的需求，商业养老保险已经成为我国养老保障体系的重要组成部分和有力补充。

　　如何规划养老金、投保比例

　　案例中小张为国企职工，收入较高，且工作较稳定，而且各项福利待遇相对较好，但他担心单靠自己单位的社保养老可能生活质量不高，想让自己的养老规划更加全面丰厚一点，那么，适当的商业养老保险便是一个最佳选择。

　　假设小张年收入为6万元，未婚，不用考虑家庭负担因素，主要规划项目是住房和婚姻准备等，以个人补充养老为主要投保选择，那么，他每年可以拿出全年收入的15％，大约为9000元左右来投保商业养老保险。如此一来，他未来的养老生活就会提高很多，能够安享晚年，可以称得上锦上添花了。

　　意见和建议

　　就目前我国养老状况来讲，社保的覆盖面和适用范围比较窄，而城镇居民养老保险的保障水平又偏低，且尚未全面普及，需要商业养老保险的积极有效补充。但是，我们的商业养老保险险种却十分单一，设计结构也不尽合理，不能满足不同层次消费者，特别是低收入消费者的需求。

　　就公司层面来讲，应在养老险的社会需求调研、新险种的研发设计上多下工夫；营销员在保险营销中，要坚持以客户为中心，摒弃一切功利心，为客户量身定做贴身又可心的保障设计；客户则要根据自己的实际情况，选择适合自己的养老解决方案，为将来享有高质量的养老生活打下坚实的基础。