养老保险怎么选

　　面对如此众多的保险公司和险种，我们该如何选择合适的养老险呢？

　　首先要定额，即确定自己大概需要投保多少，进而选择合适的险种。定额要充分考虑未来所需的养老金总额度。未来所需的养老金总额度跟你现在的生活支出、距离退休的年限、寿命长短、通货膨胀率等有关。按照国际通行惯例，商业养老保险提供的养老额度，占全部养老保障需求的25%—40%为宜。

　　接着是定型，即选择适合自己的养老产品。目前市场上养老保险大致可分为传统型、两全型、投连型和万能型几类产品。

　　传统型的预定利率是固定的(2.5%以内)，以年金产品居多，在以后什么时间领，能领多少钱，在投保时都可以明确知道。跟储蓄一样，其在高通货膨胀时期实际收益是负的，现在保险公司很少推这种产品。

　　两全型，指生死两全保险，保障和储蓄功能同在，满期生存一次性还本或返还保额。这类产品多带有分红功能，对抵御通货膨胀有很好的作用，但是分红多少是不确定的。

　　投连型，不设保底收益，保险公司只收账户管理费，盈亏全由客户负责，可以说风险与收益同在，适合资本市场繁荣时期购买。

　　万能型，保底收益一般在2%—2.5%，浮动利率空间较大，保险公司收取保单管理费、初始费用等，适合长期投资，一般在5年以上可以看到收益。

　　这四类产品中，相对而言，传统型和两全型养老回报额度较为确定，适合相对保守、年纪偏大的人群；而投连型和万能型由于风险大、投入高，适合投资意识较强、年纪轻的高收入人群。

　　最后是定式，即确定缴费方式、领取年龄、领取方式以及领取年限。缴费方式有期缴和趸缴两种，对大多数资金还没有积累到一定程度的年轻工薪族而言，最好选择10年、15年或20年期缴方式来存保费，这样既能满足储蓄养老的需求，又不会造成太大经济压力。缴费期限不同，保费差别会很大，养老险缴纳期限越短，相同保额所需缴纳的保费总额越少。在经济条件允许的情况下，适当缩短缴费期限是较为经济的。

　　有一定经济实力的中年人，可以选择一次趸缴，或3年缴、5年缴等短期缴费方式。尤其是万能险产品，因为是月复利结算，越早存入，本金越高，收益越高；领取年龄在投保时可与保险公司约定，最好与退休年龄衔接起来；领取方式分一次性领、年领和月领，投保时应该予以关注；领取年限，有的规定20年，有的规定领到100岁，有的规定领至身故，年金领取一般都会保证客户领满10年或20年。

　　以上三个因素对于选择合适的商业养老保险，合理规划退休生活是很重要的。

　　及早投保，做好规划

　　从生涯规划的角度来说，养老险不必一次性买够，不仅是考虑通货膨胀、利率上调等因素，更重要的是人的需求和承受能力是循序渐进的。但也不宜等待旁观，新生命表的出台会导致费率向上调整，而且年龄越大，保费越高，所以及早投保养老保险无疑是正确的家庭理财选择。

　　下面就以某保险公司的两款产品分别举例来做说明，这些数据之间的收益差别可能会让人更直观地体会到及早投保的好处：

　　假设小李今年30岁，趸缴5万元购买了国寿瑞丰两全保险(万能型)，保险期间为合同生效日起至被保险人年满七十五周岁，最低保证利率2%，保额随个人账户价值的增长一同增长，满期即45年后，按最低保证利率结算，个人账户价值117691元，按低等、中等、高等结算利率，个人账户价值分别是185553元、366111元、720262元。

　　如果小李是55岁的时候买的，即使按照最高等结算利率，75岁时个人账户价值也只有162094元。

　　假设老李今年55岁，每年缴1万元，连缴5年，购买了国寿美满人生年金保险(分红型)，保险期间为合同生效日起至被保险人年满七十五周岁。保单生效后，每年就可领取生存金493.5元，到75岁时，领取满期保险金49350+20年分红。

　　如果老李是30岁的时候买的，每年可领取624.5元，75岁时领取满期保险金62450+45年分红。