小胖：最近为将来退休发愁啊！本以为炒点股票赚点退休金，没想到钱进股市就被套牢出不来了。

　　大瘦：发愁的不只是你一个人啊。社会基本养老保险并不能保证高品质的退休生活，缺口得以商业养老保险补足啊。

　　小胖：养老金得是一笔稳定增长的现金；必须保证这笔钱专款、专管、专用；应该是持续的，取之不尽、用之不竭，与我们的生命长度一样长的现金。这些商业养老保险能做到吗？

　　大瘦：目前市场上有养老功能的保险产品主要有传统型、两全型、投连型和万能型等几种。而且商业养老保险从购买到领取，时间跨度可能相隔10年、20年乃至更长的时间，因此，你得“按需投保”商业养老保险。

　　小胖：快给我介绍一下怎么“按需”法？

　　大瘦：传统型养老保险的预定利率固定，且以年金产品居多；两全型保险具有保障和储蓄功能，同时还有分红功能，对抵御通货膨胀有很好的作用；投连型保险，不设保底收益，但保险公司要收取账户管理费等费用，盈亏由投保人自己负责；万能型保险一般有保底收益，保险公司要收取保单管理费、初始费等费用，适合长期投资，一般要在5年以上方可看到投资收益。

　　小胖：到底哪种适合我呢？

　　大瘦：传统型和两全型保险回报额度明确，且投入较少，比较适合工薪阶层的养老需求。而投连型和万能型保险由于投入较高、风险较大，比较适合风险承受能力较强的高收入人群。

　　小胖：看来像我这样拿工资的人，还是买传统型和两全型的保险比较合适。金额买多少合适呢？

　　大瘦：商业养老保险提供的养老金额度应占到全部养老保障需求的25％－40％。因此，在有了社会基本养老保险的基础上，考虑到生活水平逐步提高和物价等因素，投保人购买20万元左右的商业养老保险比较合适。

　　小胖：缴费方式有什么讲究吗？

　　大瘦：对大多数资金还没有积累到一定程度的工薪族而言，最好选择10年、15年或20年期缴方式来存保费。每年（每月）拿出一定量的钱作为保险费，既能满足储蓄养老的需求，又不会造成太大经济压力。缴费期限不同，保费差别会很大。

　　小胖：怎样最划算呢？

　　大瘦：养老险缴纳期限越短，缴纳的保费总额越少。在经济条件允许的情况下，适当缩短缴费期限是较为经济的。你这种有一定经济实力的中年人，可以选择一次趸缴，或3年缴、5年缴等短期缴费方式。尤其是万能型产品，因为是月复利结算，越早存入，本金越高，收益越高。投资人可以根据自身具体情况做出选择。

　　小胖：领取方式要注意什么？

　　大瘦：万能型寿险和投资连结保险的领取方式比较灵活，可根据自己的需要随时提出申请，传统型养老保险和分红型养老保险通常有保证领取、终身领取或一次性趸领3种方式。保证领取的方式即在一定期限内确定领取额度，如果没到期限被保险人不幸离开人世，可由受益人继续领取到约定期限。终身领取的方式即在约定的年龄开始领取，直至终身，身故后还有一定的身故保障。趸领的方式即是在约定的年龄把所有的养老金一次性全部提走的方式。

　　小胖：嗯，为了一个美好的晚年，回头我也“按需投保”点养老险。