退休生活仅靠社会养老保险不够

　　目前，很多用人单位都为在职员工购买了社会养老保险，很多人认为只要缴纳了社会养老保险，退休之后的生活就可以高枕无忧了。

　　一般来说，退休后的日常支出依照比例依次为：衣食住行开销、医疗安康收入、文化生活收入、储蓄及留给下一代的积蓄。

　　社会养老保险其目的是保障离退休人员的基本生活需要，体现的是社会公平原则，提供的是基本养老费用。“社保作为养老保险的第一支柱，约占退休前工资的50%-60%。企业年金和商业养老保险作为第二支柱约占30%-40%。对于现在收入较高、个人养老金缴纳比例较低的高收入者而言，社保的比例会更低，因此只领取社会基本养老金并不能满足大部分人的养老需求。”人民人寿玉溪中支相关负责人介绍。

　　所以，如果希望退休后生活质量没有明显下降，仅依靠社保是远远不能满足需求的。据介绍，目前我国的养老金目标替代率（即某年度新退休人员的平均养老金除以同一年度在职职工的平均工资收入）约为60%，预计30年后，养老替代率达到30%是较理想状态。而要维持退休前的生活水平，替代率应至少达到70%。现在的中年人，除社保外，还有约40%的养老金缺口。因此，未雨绸缪及早进行养老规划，是非常必要的。

　　商业养老保险需尽早购买

　　很多年轻人手上有了一点积蓄就用来购买房子、车子或留到结婚时用，却忽视了自己退休之后的养老问题。

　　“如今的年轻人有很强的超前消费意识，一个月下来工资所剩无几。因此，在资金允许的情况下，购买商业养老保险就是在进行强制储蓄，在资金积少成多的同时，又能养成储蓄的习惯。而对于购买年龄，应该越早越好，因为投保年龄越小缴纳的保费就越低，将来返还的金额也就相对较高。”新华人寿玉溪中支相关负责人告诉记者。

　　“我一般就把工资存到银行，其实像我们20多岁的人，除去各种花销，也没有多少节余了，更别提去考虑购买商业养老保险。”刚参加工作三年的陈先生告诉记者。

　　新华人寿玉溪中支相关负责人表示，选择银行储蓄能获得一定利息，但是存款不多的话所得利息就很少了。而养老保险不但能储蓄资本，还具有保障效益，将来的返还金额还是蛮可观的。据了解，养老保险属于储蓄型保险，对于储蓄具有强制性。银行储蓄灵活度大，由于年轻人消费控制能力较低，很容易出现存不住钱的状况。

　　如何规划商业养老保险

　　商业养老保险属于强制存款保险，存得太少将来领取金额不高，也起不到养老的效果，因此相对于其他险种来说，养老保险的保费较高，如果选择不当，容易成为经济负担。所以，选择养老保险的要点之一就是量入为出。如经济条件转好，可以逐渐增加。

　　对于刚工作和资金积累较少的年轻人而言，最好选择10年、15年或20年期缴方式来存保费。每年拿出一定量的钱作为保险费，既能满足储蓄养老的需求，又不会造成太大经济压力。缴费期限不同，保费差别会很大。养老保险缴纳期限越短，缴纳的保费总额越少。在经济条件允许的情况下，适当缩短缴费期限是较为经济的。

　　有一定经济实力的中年人，可以选择一次趸缴，或3年缴、5年缴等短期缴费方式。因为是月复利结算，越早存入，本金越高，收益也就越高。投保人可以根据自身具体情况做出选择。

　　另外，养老金的领取也有讲究，要确定领取年龄、方式和年限。据介绍，领取年龄在投保时可与保险公司约定，领取方式则分一次性领、年领和月领。各保险公司规定的领取方式并不统一，投保人可根据自身情况选择。