最近，徐先生的一些同事纷纷退休，徐先生与太太合计，现在也40岁了，转眼再过十几年就该退休了，现在女儿长大了，自己的主要任务完成了，也该为自己的退休养老生活作作打算了，毕竟以后指望女儿养老不太现实：现在的小孩都是独生子女，一般小两口连自己都难养活，在激烈的社会竞争中立足都很艰难，还要培养下一代，哪有能力赡养双方的四位老人呢？因此，徐先生觉得还得靠自己早做准备，将来老两口退休后靠自己的积累过一个还算说得过去的晚年。再说了，现在都40岁了，奋斗了十几年，攒的钱基本上就用在日常生活、女儿教育和这套房子上了，没有一分钱的积蓄，现在不再打算积累点养老费用，转眼到退休时仍然两手空空，那时候再着急可就没办法了。

　　因此，徐先生向理财师表达了自己的忧虑，并希望理财师能为他们夫妇设计一套切实可行的退休养老方案。

　　理财师经过与徐先生夫妇的交流沟通，了解到以下一些情况：

　　（1）徐先生夫妇两人现在双方各有一位老人，但都没有与他们共同生活，因为夫妻俩都有几位兄弟姐妹，老人住在他们的兄长家里，徐先生夫妇每年只需各寄3000元赡养费即可，没有太大的赡养老人负担。

　　（2）徐先生夫妇将女儿送到大学后基本上是两人世界，家庭的生活开支大大减少，大致是每个月的物业管理费300元、水电费550元、通信费500元（两人各自的手机费及家庭的固定电话费、上网费等合计）、食品费780元、交通费560元、人情馈赠300元、衣物卫生用品400元、理发美容化妆保健200元、买图书影碟等文化生活开支200元、运动保健支出300元、日常药品支出400元，合计每个月基本生活开支为4490元。

　　（3）徐先生夫妇几年前用全部积蓄为女儿购买了一个教育分红保险，保证女儿在大学和研究生期间每年都能得到约4万元的费用用于学杂费、生活费及其他相关开支，因此，徐先生今后无需为女儿的教育生活支出费用。

　　（4）徐先生目前所在单位在西安市未出台统一社保规定前，自行为员工缴纳了部分社保金，直到1999年底徐先生单位按标准统一缴纳社保时，徐先生的社保养老金账户余额累计约有12000元，其后单位按规定缴纳社保，基本工资定在4400元，只要徐先生不离职，今后将缴存到徐先生55岁退休时为止；而徐太太所在的私营房地产公司从三年前才开始给她购买社保，也是按她月基本工资3000元的标准缴付社保。

　　（5）徐先生希望能于20年后共同退休开始养老生活，届时徐先生60岁，徐太太55岁，根据家庭长寿史，他们预计可以活到80岁。

　　（6）徐先生夫妇没买过什么商业保险，只是按国家规定缴纳了各种社会保险费。

　　（7）徐先生与太太希望退休后过与现在相同品质的生活，他们觉得现在的生活算不上太好，也算不上太差，也就是普通市民的一般生活吧。只是徐先生与太太酷爱旅游，这些年太忙一直没有实现自己到全国各地走走看看的理想，所以非常希望退休后的前十年间每年能有2万元费用能出去旅游，70岁以后就不再出去了。

　　（8）徐先生对钱比较淡漠，也不懂什么理财知识，因此投资比较保守，从来没有炒过股票，一般有钱就存银行，只是买过几次国债和人民币结构性产品，没有什么投资经验。