老有所保要趁早

　　养老理财，并不是等老年岁月来临的时候才应该着手的事情，为老年时期积累财富，越早开始越好，因为这样成本才越低。如果在年轻时购买了保险，再用适当的资金进行基金定投等方式理财，长期坚持下去，这样的资产配置方式，可以构建起足够的退休保障基础。

　　据了解，在保险发达的国家，人们的养老金都是以保险形式实现的，这也是未来发展趋势。选择商业保险制定养老计划时，首先要注重保障功能，使自己在退休后依然能够有稳定的收入，这是第一重要的功能；第二是要注重保值，也就是说要看为自己未来规划的养老金是否能满足今后的消费水平；第三是尽早投保，因为虽然养老是55岁、60岁的事情，但年纪越轻，投保的价格越低，自己的负担也就越轻。一般而言，购买商业养老保险所获得的补充养老金，占未来所有养老费用的25%至40%为宜。

　　业内人士建议，由于养老保险保障期限长，在漫长的几十年中，可能遇到通胀和利率调整，因此，在买商业养老保险产品时可考虑分红型养老险。保险公司对分红险资金运用收益中的一大部分付给投保人，保险公司运用资金时会根据市场利率水平及通胀进行调整。这样可化解利率波动风险。另外，投保人购买时也可以看养老金的领取方式。有的养老保险产品，当投保人在开始领取养老金后，养老金金额每隔一段时间按一定幅度递增。这种领取方式同样具有抵御通胀的功能。

　　及时续保很重要

　　59岁的王先生在前年患了糖尿病，由于购买了健康保险，出院后王先生顺利获得了保险公司的理赔。但去年年尾，他收到了保险公司做出的拒绝继续承保王先生该疾病的通知。

　　通过代理人的分析，王先生方知如果保险产品不能续保的话，投保人在保险期限内发生保险责任事故，保险公司赔付之后，就可以拒绝为投保人继续承保。因为一旦患病，即使治愈了，投保人重新患病的风险很大，更何况现在慢性疾病发生率较高，有时一种重大疾病会持续一年甚至多年，保险公司的风险太大。

　　此外,老年人购买健康险有不少挑选技巧，其中很重要的一条法则是看这份保险中是否含有保证续保的条款。因为风险控制的缘故，大部分保险公司的短期医疗保险都不承诺保证续保，但是目前，平安、泰康和太平洋(601099,股吧)保险公司已经推出了附加此功能的健康险产品。

　　业内人士表示，一旦保证续保，投保人的风险就可以得到有效化解。因为保证续保也就是到期保险公司必须无条件地给被保险人续保。保险公司对被保险人一旦承诺保证续保后，就失去了对被保险人进行核保的权利，不论被保险人新患何种疾病，保险公司都不得对其增加保费，更不能拒保。由于风险很大，通常保险公司对续保的条件作出不同的规定，有的公司规定投保人连续5年没有发生疾病赔付，才可以永久续保；有的公司则是3年。

　　老年险日益丰富

　　长期护理保险是以主要负担老年人的家庭护理、家庭保健及其他相关服务项目的费用支出为保险责任的新型人身保险产品。有了长护险，就等于预先为亲人或自己在年老或者其他情况下需要长期护理时请好了“保姆”。

　　在发达国家，长护险经过近30年的实践后，成为健康保障的潮流和应对人生其他风险的最重要手段之一。以人保健康去年推出的“全无忧老年护理险”为例，其能提供长期护理、老年护理、癌症、老年疾病，以及身故等综合保障。缴费期间，一经确定“丧失日常生活能力”(由具体条款而定)需要长期护理，保险公司每年给付8%保额的长期护理保险金，并可豁免今后的各期保险费。60周岁开始每年按保额的8%给付老年护理保险金。85周岁前如罹患癌症或5项约定的老年疾病之一，可得到最高等额于2倍保额的保险金。在被保险人身故时，其受益人可获得最高两倍保额的身故保险金。不过保费也相对较高。

　　老年护理保险是对老年人因疾病、伤残需要长期护理的补偿，两全险、养老险主要提供养老费用，而终身医疗险只有被保险人生病住院，接受治疗才能拿到保险金