随着人民生活条件的改善和医疗卫生保障水平的提高，银发浪潮正以锐不可挡之势席卷全球，老龄化加速已然成为21世纪人口发展中的必然趋势，成为各国经济发展中难以回避的严峻问题。对于老年人口基数庞大、人口红利逐渐减退的中国社会同样无法避免这一问题的困扰。为实现“老有所养”，保险公司成为以商业化手段为老年人退休生活提供基本社保外资金的重要来源。

　　根据经营业务范围，保险公司、养老保险公司、保险资产管理公司等保险经营机构具有开办商业养老保险、企业年金及养老保障委托管理产品的资格，此三者皆是提供养老财源的重要工具。商业养老保险运作多年已家喻户晓，企业年金是雇主的“金手铐”和员工退休后收入的有力补充，养老保障委托管理产品酝酿多年颇负重望，称之为保险行业的养老金“三宝”并不为过。现将保险行业运用“三宝”的优势分析如下：

　　集团策略与产品精算。目前能同时经营“三宝”的保险机构多集中在几家大型金融保险集团，在产品方面可以集中集团优势和精算专业力量，在政策框架内，依据市场多样化需求，充分考虑客户的自身情况，统筹各类养老产品的关联配套开发和深度挖掘。从养老金提供本身推广开来，随着保险资金投资渠道的进一步放开，进军养老地产、养老院等实业项目也成为保险经营机构争相竞食的“香饽饽”和保险行业服务养老产业的新兴渠道，这无疑会为我国养老产业注入新活力。

　　风控能力与投资水准。养老产品经营的长期性和复杂性要求保险经营机构必须具备完善的风控管理体系和稳健的投资水准。保险经营机构作为金融行业的重要组成部分，在外部监管方面须严格遵循多重制度管理规范，在内部控制方面具有风险意识强、管理制度流程严密等特点。在投资方面不仅可以有效地控制风险，还可以发挥机构投资者在政策和消息面把握、分析研究等方面的优势，为客户养老金的保值增值提供有效保障。

　　运营管理与客户服务。养老产品客户人群广泛，涉及行业众多，保险经营机构具有运营管理规范高效、客服渠道多样、人员专业性强、网点覆盖面广和集团资源共享等特点，可以形成规模效应，降低经营管理成本，可以满足客户如保单保全、员工薪酬福利体系设计、企业年金方案测算和企业年金计划运作等全方位、多样化的需求。

　　在认识优势的同时，保险业同样还需要争取更多的政策支持，在税延运营机制、保险投资范围上争取更为有利的政策、更广阔的施展拳脚的空间。世界各国的实践经验证明，养老金管理的成败关键在于政府的前瞻性与顶层设计，保险经营机构的养老产品发展也有赖于政策方面的顶层规划与支持。各保险集团对于“三宝”需要综合规划，根据社会对产品的需求和政策要求进行深度开发、关联开发，并且在一些产品的培育期、成长期中给予资金的倾斜与支持。

　　10月恰逢我国已有千余年历史的传统节日重阳节，即“敬老节”，此时讨论保险行业与养老产业，正是希望保险经营机构在其中能够努力作为，把百姓的养老金和养老服务做得更好。（文章来源：中国网）