回顾改革开放三十年，中国从计划经济时代迈入市场经济时代，并逐渐走入现今的私人理财时代，国人的生活水平、资产状况有了翻天覆地的变化，理财意识也随之不断突破。第一大突破，是从“藏钱”向“存钱”的突破，百姓开始能够正确地面对财富、敢于拥有财富；第二大突破是从“存钱”向“投资”的突破。而后者仍在广大老百姓当中轰轰烈烈进行着。然而，在“全民理财”这一现象的背后，隐藏着许多隐患，盲目跟风的投资、偏听各种小道消息、凭感觉用事，这些不理智不专业的做法屡见不鲜，同时也是造成很多投资者出现财务问题、理财失败的重要原因。因此，从“盲目”投资到“规划”理财，乃是我们目前急需的第三大突破。

　　究竟如何规划理财呢？一般来说，个人理财要遵循三个原则：第一，理财品种要多样化。也就是俗称的“鸡蛋不要放在一个篮子里”，从而来规避风险。第二，理财行为专家化。不是每个人都是理财专家，但是我们可以借助理财专家的头脑和知识帮助我们赚钱；第三，理财机构品牌化。要选择有实力、值得托付的理财机构，千万不能为了眼前的蝇头小利而影响长远的投资。

　　健康的家庭理财结构应该遵循金字塔法则，即底层作为理财规划的基石最宽最稳健，它由一些低风险低回报的理财产品所组成，如储蓄、保障型保险、国债等；中层是风险和回报都在中等水平的理财产品，如企业债券、金融债券、投资型分红型保险等；顶部较窄，配置的是风险大也可能获得高收益的具有进取性的投资产品，如股票、期货等。而个人理财的金字塔如何构建，则要视国际国内经济形势(特别是资本市场状况)、家庭收入规模和稳定性、风险偏好和承受能力而定。

　　其中，保险作为金字塔的底层建筑，起着非常重要的基石作用。专家建议，家庭保险的开支以家庭年收入的10%～20%为宜。它不但能为家庭提供保障，解决应急资金，同时也具有非常卓越的理财功能。经过多年的发展和市场竞争，如今的保险理财产品形态已经相当完善，可以满足投资者不同类型的的需要。如现在市面上大热的分红险，不但具有毫不逊色于银行储蓄的安全性和灵活性，同时还有相当可观的收益，完全可以通过保单打造一条家庭长期、安全、持续的现金流，解决子女教育、创业、疾病、养老等多个问题。

　　如中国平安推出的“富贵人生”分红型两全保险，具有三年或五年交费、隔年返还、本金安全、享受分红的特点，是一款非常优秀的保险理财产品。一经推出，便热卖全国。

　　“富贵人生”的特点十分显著。第一，交费期短。只要三年或五年便可完成资金积累，不需要经过二十年甚至三十年漫长的积累。第二，返还速度快。每两年领取保额的9%，有生之年保证领取。第三，享受分红。中国平安每年向保单持有人分配盈余的比例不低于当年可分配红利的70%。第四，生生有息。返还的生存金和分红如果不领取，还可以在公司复利滚存，坐享收益。第五，保单可贷款。需用资金的时候可对保单进行贷款，并且贷款期间，分红与返还不受丝毫影响，灵活方便。

　　这款产品能够协助家庭财产规划，确保资金安全，实现资产的保全，使资产得到保值的同时进行增值，并创建一条与生命等长的、稳定的、源源不断的现金流。