（1）山东省农村未来十年、二十年后，农民养老负担将相当沉重。山东省99.5%的户主农民都处于婚姻状态，初中以上学历已接近60%，高中以上学历已超过20%，大专以上学历已超过5%。这种状态有利于农村的稳定和新生事物的接受速度。从年龄结构看，70岁以上的老年人占0.43%，60-70岁的老人占1.3%，这1.73%的60岁以上的老人基本已丧失劳动能力，要依靠家庭或社会供养，但负担并不重。而10年后，将有17.25%的农民进入60岁以上，20年后，又有28.67%的农民进入60岁以上，再加上随着农村经济和医疗条件的改善，人的寿命的延长，独生子女家庭的增多，十年、二十年后的农村社会的养老负担将相当沉重。建议即将进入四十岁的农民，必须为自己将来养老开始切实的准备。从生命周期看，55%的年龄分布在30-49岁之间的农民正处在生命周期中积累高于消费的阶段，尤其是占被调查样本近30%的40-49岁的农民已基本完成了养育子女的任务，有对解决养老问题的切实考虑和需要，是商业养老保险的目标客户群体，是农村商业养老保险从潜在需求向现实需求转化的关键。

　　（2）农民的职业和收入结构已发生巨大变化。山东省有45.7%的村子人均土地数量不足一亩，远远低于我国人均耕地面积（2007年为1.38亩）。人均耕地在1-2亩的村子占40%，2亩以上的仅仅占14.3%。从入户问卷结果来看，家庭拥有土地在4亩以上的占一半多一些，4亩地以下的将近一半。以一个四口之家来看，人均土地数量才一亩地左右，而家庭规模在5人以上的占到35.6%，这部分农民人均耕地在一亩以下。村户两级调查结果基本一致，而且各种原因对土地的征用使人均耕地面积逐渐减少。土地的减少和务农的低收入，使农民不再单纯固着在土地上，而是选择多种谋生的途径。依靠外出打工、乡镇企业打工、经商等为主要收入来源的农民已占农村居民的70%以上。他们将收入和信息带回农村，是改变农村面貌的主力军，也是最容易接受先进的养老理念的群体，是商业养老保险的潜在客户。

　　（3）农村的收入水平仍然比较低。71.43%的村年人均收入在5000元以下，不存在年人均收入在10000元以上的村。这说明虽然农民的收入来源多样化，但由于农民本身缺乏专业技能，外出打工只能从事一些技术要求很低的行业，而且经商面临的风险较大，经商的比例也较低，农村收入水平低已成为制约保险需求的最主要的原因。家庭年收入在20000元以上的仅占8%，这些家庭有较大的购买商业养老保险的潜力。

　　（4）有70%的农民扣除生活和生产费由之后剩余无几；有近20%的农民已有剩余，其中70%多的农民的剩余主要还是用来支付子女非义务教育费用，这部分剩余很难用来支付商业养老保险费；有60%多的农民将剩余现金存入银行，它们主要是应付未来不测之需，其中大部分可以为商业养老保险所替代。

　　（5）家庭养老仍然是农村主要的养老模式。虽然由政府推广的农村养老社会保障体系建设在各地取得了一定成绩，但是其供给量远远不能满足广大农民在养老方面的需求，政府财政无力在短期内明显加大对农民的补贴力度，主要的养老任务仍是由家庭和子女承担。随着家庭规模的缩小和老年人比重的增加，家庭养老实际执行者的负担会越来越重，如果这一问题不能妥善解决，势必会影响农村的经济建设和社会稳定。

　　（6）农民意愿的养老模式开始转向主要靠自己储蓄养老，这是家庭收入水平上升和子女数量减少以及子女养老不可靠等原因共同作用的结果。在社会养老保险制度还未惠及大部分农民的情况下，商业养老保险机会无限，但农民意愿支付的保费大都在五百元和一千元以下。

　　（7）现阶段农民收入水平仍然是制约大部分农民购买商业养老保险的主要因素。同时，对商业养老保险不知道、不了解、不信任也是制约部分农民购买商业养老保险的重要因素。目前农民主要通过保险营销员了解商业养老保险，渠道狭窄，信息垄断。