养老保险求变未果
之前，个人补充养老保障最常用的手段是购买商业保险。市面上的养老保险分为传统型和分红型两种，缴费期分3年、5年、10年、20年不等，领取方式分月领、年领和一次性领取，一般到一定年龄后开始领取，如55岁、60岁、65岁，甚至有的产品投保后第二年就开始领取。
如今，各保险公司新推出的年金产品，功能更趋多样化。但是，新型的养老保险仍然没有摆脱收益率偏低的诟病。从缴费到领取养老金，时间跨度可能相隔10年、20年甚至更久，这期间投资者不得不考虑投入保费与领取养老险的收益关系乃至通货膨胀的风险。
银行养老重“噱头”
银行推出的养老理财产品，资金投向以债券和货币市场为主，以稳健为特色，符合养老产品“安全”的理念。
目前，养老理财产品的年化收益率大多介于4%到5%之间，多为短期理财产品。然而，养老理财更应该关注长期养老理念之实，而非一些打着养老之名的短期产品。从本质上看，养老型产品的门槛、风险、期限、收益等都是与现有理财产品区别不大，只是更加强调安全性，“保本或者略有盈利”。照此来看，目前多数银行养老理财产品还只停留在宣传噱头上。
战胜五年期定存是关键
银行养老理财产品热销的同时，基金也没闲着。2012年发行的首只养老型基金，其目标年化收益率力求超越4.75%，这只基金的确受到了市场的欢迎。不过，作为目前基金中首只养老型产品，其业绩能否最终跑赢业绩基准，成为一只可靠的“养老”产品还不能确定。
从目前来看，想长期获取稳定收益，同时收益不输五年期银行定期存款，具有此类“养老”性质的产品有国债、长期定存和低风险的中长期银行理财产品，这些产品都是不错的选择。
另外，银行发行的养老信托产品也不失为部分积蓄丰厚老年人的选择。这类信托产品投资起点一般为100万元，1年期产品预期平均收益达6%～8%。信托产品期限较长，到期返本，更方便老年人。此外，长期年化收益率跑赢五年定期存款的债券型基金，也可以作为养老产品的投资标的。
需要注意的是，投资者在投资养老产品时，更要注意产品本身的收益、风险等因素，千万不要本末倒置，只重“养老”，不重“产品”。
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