众所周知，我国已全面迎来"4-2-1"家庭时代，一对夫妻赡养四个老人抚养一个孩子的家庭格局成为主流。由于人均寿命的延长，"8-4-2-1"的家庭已愈发增多。很多年轻人不仅无法赡养父母，一部分还需要父母的支持。养儿防老的时代已经一去不复返了。
商业养老保险，一张不得不买的保单
在经济发达的社会，一般而言，个人养老保障由三部分构成，一是社会基本养老保险，二是企业为员工准备养老的企业年金，三是个人为养老准备的资金，包括保险、基金等。
在一个完整的养老计划中，商业养老保险毫无疑问是坚实的基础，犹如一块“压仓石”，具有无法替代的优势。首先，长期稳健的收益和较低的投资风险是商业养老保险最核心的优势。其次，通过复利滚存计算收益的养老保险产品，储备时间越久，效果越佳，“复利的魔力”能得到明显的体现。第三，养老保险产品操作简单，无需打理，同时能做到专款专用，避免资金使用的不确定性。此外，终身领取型的养老保险能够让人活得越久，领得越多，可以部分缓解长寿带来的经济压力，这一特点是其他任何理财工具都无法实现的。
目前，市场上商业养老保险种类繁多，普通民众在选购时经常会眼花缭乱。就这个问题，近期本报记者走访了多家保险公司。其中海康人寿的总精算师杨女士对于消费者如何选购商业养老保险给予了一些建议：首先，产品要能终身领取，只有这样才能有效地应对长寿风险；其次，养老产品要首选长期稳健型的产品，而不能盲目追求短期的高收益。建议大家选购分红型产品，除了领取稳定的固定年金外，还能享受保险公司的分红收益，能抵消一定的通胀侵蚀。另外，如果产品能够提供一些辅助功能，例如保单借款，就能够帮助投保者在养老金领取前，在不影响养老金储备的前提下，解决燃眉之急。
选购商业养老保险，宜早不宜迟
保险界的专家认为养老险产品越来越贵是必然的趋势。因为寿险产品定价的基础是人口生命周期表，产品的费率是由保险公司的精算师运用复杂的数据模型计算确定的。随着人口平均寿命的延长，对于保险公司来说所承担的寿命风险就会相应增加，多出来的这部分风险成本，保险公司当然会转嫁给投保人。专家建议，选购商业养老保险作为养老金的有力补充，宜早不宜迟。
用微信“扫一扫”，精彩内容随时看
