“如果有一天，我老无所依，请把我留在这春天里……”旭日阳刚翻唱的《春天里》曾在一夜之间感动了大江南北，因为这首歌唱出了人们的心声。“银发浪潮”、“未富先老”、“失独家庭”……都是人们不得不面对的问题。作为社会稳定器的保险将在其中发挥怎样的作用呢？近日，笔者采访了泰康人寿河北分公司总经理刘永军。

　　独生子女主导型社会，保险责任重大

　　《金融周刊》：保险业在国人追求“中国梦”的过程中承担着怎样的角色？当前国人养老形势严峻，保险应发挥怎样的作用？

　　刘永军：“中国梦”的本质内涵是实现国家富强、民族复兴、人民幸福和社会和谐。说得简单一点，就是让14亿中国人生活得更有尊严，这也是保险业发展的终极目标。今年3月，中国保监会发布了保险行业核心价值理念，可以说，核心价值理念反映了中国保险行业的共同期盼与美好愿景，根本宗旨就是“保险让生活更美好”，这也是我们每个保险人心中的“中国梦”。

　　近年“银发浪潮”、“未富先老”、“失独老人”等名词时常见诸媒体，充分说明养老已成为社会问题。首先，我国老龄化趋势加快。第六次全国人口普查数据分析，60岁及以上人口占比13.26%，比2000年人口普查上升了2.93个百分点。调查显示，近几十年我国产生了2.18亿个独生子女家庭，上世纪七、八十年代出生的人群，已成为社会中坚力量，从某种意义上讲，中国已步入独生子女主导型社会。而独生子女主导型社会，构建了脆弱的家庭结构。卫生部数据显示，在中国至少有100万个“失独家庭”。独生子女一旦遭遇不幸，对家庭的打击将是致命的。因此，不论是身为儿女还是为人父母，作为家庭支柱和希望，必须提前做出自己的保险安排，免除后顾之忧。这也是保险的意义和责任所在。

　　保险是生活必需品，也是一项制度安排

　　金融周刊：通过您刚才所讲，我们发现保险在经济社会中发挥的作用越来越重要，好像有成为人们生活必需品的趋势，您怎么看待这种现象？

　　刘永军：保险是我国一项重要的金融制度安排。为什么这么说？首先，保险具有社会管理、资金融通和经济补偿三大功能。作为金融制度安排，保险与银行、证券、信托构成了金融制度框架，角度不同，互为补充。保险更侧重中长期的理财和保障安排，是一种风险转移机制。其次，我国采用了国际通行的三支柱原则来解决养老问题，即社会保险、企业年金和商业保险。就中国当前国情和养老需求而言，社保只能实现广覆盖和低保障，企业年金很多企业无力去做。因此商业保险的作用愈发凸显。第三，国家有法律明文规定，人身保险金不属于破产债权，债权人不能要求债务人退保，追索其人寿保单解约的现金价值。而且保险能为投保人避税，合理安排财富传承，实现资产转移等等。

　　可见，不论是从保险的属性还是从国家的法律分析，保险作为一种制度安排，就应该是人们生活的必需品。特别是面对当前的国情，商业保险在养老体系设计中应该发挥更大的作用。比如，可以学习国外的一些经验。在瑞士，每个居民都可以参加个人养老保险，政府还通过对个人投资养老保险费用免税的方式鼓励个人保险。新加坡的中央公积金制度则是一项强制性的储蓄计划，这种以储蓄基金制为主体的养老保险制度，体现了“授人以渔”的思想，节省了大量的财政开支，抑制了消费膨胀，增加了社会积累。所以，政府如果能送给人们“渔具”并教会如何使用，可能要比直接送“鱼”更有意义，更有激励性，更有利于形成“工作———积累———受益”的良性循环。