俗语有云“适合自己的才是最好的”，那么投资者到底应该怎么选择呢？当然这也要看个人的具体的风险偏好，但一般情况下，市民在投保前，要先确定自己大概需要投保的金额，然后根据这个金额再选择合适的险种。假定李小姐今年30岁，选择60岁退休，每月的生活费需求为2000元，不计算利息与通货膨胀因素，活到80岁时，至少需要48万元（2000×12个月×20年）的养老储蓄金。但如果加上3%通胀因素，这个数字将变为200多万。按照国际通行惯例，商业养老保险提供的养老额度，占全部养老保障需求的25%～40%为宜，所以李小姐投保12～19万元的商业养老保险是合适的。

　　而对于适合投商业养老保险的人群，众多资深的理财规划师都会给出一致的答案——先有基本的保障（这里基本的保障包括社保、意外险、商业医疗补充保险），再有一定储蓄的人。因为，养老是为未来费用做储备，而基本保障是应对现在开始的主要风险的。有现在才有未来，有保障才能谈到养老。

　　买险越早越好吗？

　　选择商业保险产品，无外乎选择公司、选择服务人员、选择购买的时间和决定适当的额度几个方面。

　　由于主流的分红产品，收益跟保险公司的经营状况是挂钩的，所以要选择一家实力强、信誉好的公司，避免给自己的养老账户带来损失。这需要自己的选择，更需要专业人士的帮助，所以服务人员的选择也是重中之重。由于大多数人对保险产品知之甚少，主要是通过销售人员的介绍来了解，所以选择一个专业、诚信的保险代理人，是保障自己利益的重要前提。真正专业的寿险顾问，会在充分了解客户经济情况的基础上，客观地推荐适合客户的产品乃至组合方案。

　　商业养老保险也不是越早做越好，应该在解决基本保障之后，在有一定资金量的基础上，离退休有充足时间的时候开始，建议不晚于35岁开始。当然，商业养老保险是养老金储备的一个渠道，还有一些其他的理财方式也是不错的。不过一般的投资有一定的风险性和缺少确定性，因此，实际操作上，在合理配置的情况下，虽不是惟一，但毕竟商业养老保险是解决养老金储备问题的一个比较好的选择。