社保只管温饱、只够“喝粥”，养儿未必能防老，相反还可能要来“啃老”。这些观点并非危言耸听。实际上，养老已经成为一个越来越严峻的社会问题，我国是典型的“未富先老”型国家，人口老龄化和基本养老保险长期收不抵支的现状，决定了社保养老只能满足退休者较低水平的养老需求。

　　同时，在独生子女政策实行三十多年后，中国正全面迎来“4-2-1”家庭，而且随着人均寿命不断延长，“8-4-2-1”或“6-4-2-1”家庭也逐步出现。而从经济角度看，如今年轻人自身的工作、生活压力也都比较大，物价高、房价高，很多年轻人成年之后，不仅无法“补贴”父母，大多数还可能需要父母赞助购房首付款、结婚费用等。

　　保险专家指出，对于大众而言，未来的养老压力可谓巨大。如何提前做好计划和规划，为自己的养老筹备足够的资金，是目前尚未步入老年的人们首要考虑的问题。

　　根据业内一份调查统计，以目前的水平看，一个老年人想要退休后基本生活无忧至少需要110万元以上，而想要比较舒适地养老则至少需要250万元。而且，由于生存期限较长，女性所需准备的养老金至少要提高20%至30%以上。考虑到通货膨胀因素，这个数字每年都会水涨船高。

　　按照保险理财专家的说法，在经济发达的社会，一般而言，每个人的养老保障由三部分构成：一是社会基本养老保险，这部分比例大约占养老金总数的30%。二是企业为员工准备养老的企业年金，比例也是30%。三是个人为养老准备的资金，包括保险、基金等，这部分比例大约占养老金总数的40%。

　　由于我国目前企业年金的发展尚处于初级阶段，大部分居民没有购买企业年金，因此个人储备专项养老金便显得尤为重要。

　　商业养老险助力养老

　　在纷繁复杂的养老保险产品中，选择合适的产品不仅需要根据自身财力，还需要关注产品的收益和期限结构。保险机构人士建议，投保人应该在购买基本的保障型产品之外，更突出自身的特点，在收益和期限上做出理性选择。

　　商业养老保险金所具备的持续性、稳健性、增长性和不可挪用性使它成为养老规划中的绝佳选择和有力补充。目前市场上一些公司已经开始推出养老保险产品。

　　保险业内一些专家认为，诸如定投两全型的产品沿袭了生存金累积生息的功能，在传统的保险产品保障的功能外，衍生了较高的收益性，虽然业内已有很多公司开发类似产品，但具有累积年金的产品不多。目前，生命人寿、民生人寿等也推出一些养老金产品，其最大的特点在于生存金累积生息年利率不低于央行一年定期存款基准利率加1%，持续保险金、生存保险金、养老年金、高龄养老津贴如不领取还可以累积生息。

　　普通民众在选择养老保险产品时，在关注其收益的同时，更应注重期限的结构，目前市场的养老金产品，虽然在收益上有着一定的差异，但是仔细观察这些产品便可发现，其内部的期限结构，即付息和兑付的时间要求是不同的，比如有的产品收益率可能达8%，但是期限可能是15年；有的可能是6%，但是期限为10年，这样比较的话，未必时间长的是好的选择。

　　此外，对于不同产品的付息时间要求，有的要求30岁，有的要求45岁以后，并且在这些年限的背后，还有相关的疾病或其它条款的要求。投保人在选择和比较这类产品时需仔细权衡，根据自己的实际情况进行选择。