王先生今年51岁,是一名企业职工,月收入3500元左右。爱人50岁,已经退休在家,每月退休金1500元。目前他们和女儿女婿住在一起,没有债务。还有一套住房用于出租,每月1500元左右的租金。每月日常开销为1500元左右。目前家庭有10万元股票,5万存款。如何规划老年生活,使老年生活更有保障?
王先生家庭结余比例较高,没有负债,储蓄意识与能力很好,家庭净资产提升能力也较高；有一定的金融资产投资,整体资产也有一定的增值力,投资工具单一,且承担了较大的投资风险。
退休养老规划:王先生和爱人的年龄接近或达到退休年龄,养老规划是首先需要考虑的。可以通过稳健投资计划来准备一部分。假如王先生在60岁退休,首先可以建议王先生拿出每年1-2万元投保缴费期短的商业养老保险,保证退休后有一份稳定的补充养老金。同时可考虑再每月拿出2000元左右来进行定期定额投资积累退休养老准备金,投资工具可以选取风格较为稳健的平衡型或债券类基金,综合年收益率可达到6%左右。
风险管理规划:从科学的保险规划来看,家庭的保费支出可以占到年收入的10%左右,保险额度应当做到年收入的10倍左右。因为老年人医疗费用开支较大,所以在养老保险产品之外,王先生和太太可以选择一些重大疾病保险和住院医疗保险,应当更多注重保险资产的保障功能。
投资规划:王先生家庭投资资产比较单一,导致投资风险较大,同时也可以看出收支状况显示尚有一定的可投资空间。在投资策略选择上,根据年龄以及家庭结构分析,建议采取防守型的投资策略。比较明智的是构建一个合理的投资组合。可以选择一部分优质平衡型基金,比例大约为30%左右,另一部分为债券或债券类基金,比例为70%左右。王先生家庭的股票资产可以视行情而定,逐步向合理的投资组合转化,转为退休后需要的保守型策略。
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