据了解，我国的养老保险体系主要由社会养老保险、企业年金和个人商业养老保险组成。可是，由于养老金个人账户的“空账”运行，以及企业年金保险的低替代率和参与度严重不足，还是让人不免为自己的未来捏一把汗。如何成功养老成为国人不得不面对的问题。

　　应该加码商业险

　　随着人均寿命的延长和生活水平的提高，人们的养老成本也水涨船高。假如，一个家庭每月收入为8000元，替代率为70%，退休后的生活费用至少需要5600元/月，在撇开通货膨胀和利息的情况下，若以20年计算，退休时至少需要准备上百万元。

　　而在我国社会养老保险的目标替代率不超过58%，企业年金作为一种补充性养老保险，在退休收入中的替代率只有1%。这些收入连保障退休生活水平都显得苍白无力，更不用说应对养老所需的医疗、护理等额外支出了。

　　在这种情况下，人们只能寄希望于养老体系中的另一个项目--个人商业养老保险。只能加大对个人商业养老保险的投入力度才能使得自己晚年的生活品质得到更大程度的保障。此外，专家也表示，完善的养老保障应该由30%的社会养老保险、30%的企业年金和40%的个理财养老组成。由此，个人商业养老保险的重要性可见一斑。

　　商业养老险宜先入为主

　　王先生最近购买了一家保险公司的寿险产品。他和朋友小罗购买同一保险，同样都是10万元的保额，20年的缴费期间，保障期限都是终身。但是保费则相差甚大，40岁的王先生每年在缴3290元，而20岁的小罗只需缴2040元。每年相差1250元，而20年下来，王先生要多交25000元。

　　是什么导致了王先生和小罗的保费相差如此之大呢？据理财专家表示，一般而言，对于个人商业养老保险，年轻时投保保费支出相对较少，而且负担也比较轻。据相关测算，如果年龄相差1岁，每年保费则可以少缴2%左右。此外，人们在年轻时身体一般比较健康，因此，容易承保，而且这样还可以帮助年轻人养成定期储蓄的良好习惯，到领取养老金时，就可以获取更充分的养老资金补充。

　　总之，在当前情况下，社会养老保险不“给力”，企业年金是一个扶不起的“阿斗”，于是，人们只能寄希望于个人商业养老保险。而对于商业险，人们应该趁“年轻”而入，因为这样不仅可以节省保费，而且投保也比较容易。