来势汹涌的人口老龄化给我国的养老保障体系带来了严峻的挑战。养老保险的年金化领取可以有效化解老年经济安全所面临的长寿风险、投资失误和非理性消费等风险，从而保障老年生活的稳定。那么，养老保险怎么领最划算？继本周一发布《保险公司养老保险业务管理办法》（简称《办法》），保监会网站昨日又详解了几种商业性养老保险的领取方式，并力推年金化领取，因为它不仅符合国际惯例，而且被保险人生存时间越长，领取金额则越多，从而能有效保障年老风险。

　　终身年金优势：避老年财务风险

　　据介绍，《办法》的第6、第7条、第15条讲到了个人可选择分期从保险公司领取养老保险金，并鼓励保险公司开发含有终身年金领取方式的产品。这被认为是保监会大力推动年金化领取的信号。

　　力推年金化领取有何好处？业内人士介绍，首先需要明确的是，与年金化领取相对的是“一次性领取”，它是指被保险人达到约定年龄后的固定年限内或终身，由保险公司按照约定的时间间隔（通常不超过一年）“定期”向被保险人支付一定金额养老金的方式。年金化领取可使得被保险人在退休后直到去世这段时间里定期获得一定数量的退休收入，从而使每一个人都规避了寿命过长的财务风险。

　　据介绍，国际上大部分国家都采取了一定措施鼓励或者强制实施年金化的领取方式。如英国是强制，而以美国为代表的一部分国家，尽管允许员工自由选择领取方式，但通过税收政策的调节，对一次性领取征收较高的个人所得税，从而达到鼓励年金化领取的目的。

　　年金化领取后：个人享三大好处

　　保监会网站还列表分析指出，年金化领取有利于老年人的节制消费，当人们拥有大笔可支配现金时，总是倾向于更多的消费而不计后果。其次，养老保险的年金化领取有利于养老资产的保值增值。养老保险资金是百姓的“养命钱”，因此，对资金的安全性提出较高要求。保险公司拥有专业的投资管理队伍，在保证养老资产安全性的同时，使其以适当的收益率不断增值。再次，被保险人生存时间越长，领取金额越多，从而有效地保障了年老风险（见附表）。

　　由于女性的平均寿命长于男性，女性的月领取标准将低于男性。定额型养老年金的领取标准高于十年固定定额型养老年金，这是由于定额型养老年金的领取以被保险人的生存为条件，被保险人死亡则年金给付终止，而十年固定定额则无论被保险人生存或死亡都将保证给付十年的年金，如被保险人在十年后死亡，年金给付至被保险人死亡为止。